Bausparen: Sicherheit oder teure Wette?

00:00:00: Herzlich willkommen beim bauffy Podcast. Mein Name ist Marco und heute ordnen wir das Thema

00:00:05: Bausparren ein. Wir sehen gerade eine echte Offensive der Bausparkassen. Das Thema ist nämlich

00:00:11: plötzlich wieder überall zu sehen und zu lesen. Die spannende Frage ist natürlich nun macht das

00:00:18: für dich überhaupt Sinn oder kaufst du dir hier ein falsches Gefühl von Sicherheit ein?

00:00:24: Bevor wir aber in die Folge gehen, starten wir heute mit einem neuen Format, nämlich die aktuelle

00:00:31: Lage. In die aktuelle Lage werden wir nun jede Woche das aktuelle Zinsgeschehen für die Praxiseinordnen,

00:00:38: damit ihr für euren Prozess die richtigen Entscheidungen treffen könnt. In diesem Sinne

00:00:44: auch direkt rein. Hallo Eli, die Swap-Bewegung bewegt sich nämlich seitwärts, wenn wir uns

00:00:52: die letzte Woche anschauen, ein bis zwei Basispunkte nach oben. Das ist fast zu vernachlässigen. Sieht

00:01:00: so aus, als ist der Markt recht ruhig. Ist das so und wie schaut es an der Bankenfunde aus?

00:01:05: Hallo Marco, das ist schon so. Die großen Commerzbank ING, die haben jetzt ein bisschen

00:01:12: nachjustiert. Die Commerzbank ist leicht teurer geworden um 0,05, das heißt fünf

00:01:17: Basispunkte und die ING hat gesenkt um 0,07, aber sonst mehr oder minder sind wir gleich geblieben.

00:01:26: Das wirkt so, als wüssten sie nicht, wo sie hin sollen. Sie haben sich aneinander dran justiert.

00:01:32: EZB Entscheidung am Donnerstag, spielt das schon eine Rolle? Ich denke nicht. Aktuell spielen

00:01:40: gesamtwirtschaftliche Ereignisse wie der Irankrieg und der andauernde Sperrung von der

00:01:45: Straße von Hormuz. Spielen da eine größere Rolle? Die EZB Entscheidung ist da Lebenssache.

00:01:51: Bedeutet was konkret für Käuferinnen und Käufer in der Woche? Banken, die täglich preisen,

00:01:58: auf jeden Fall wenn wir jetzt in der Prüfung sind, schauen, dass wir wirklich auch täglich das

00:02:03: Angebot von unseren Berater bekommen, um wirklich auch den besten Einstand mitzubekommen. Das sind

00:02:09: welche Banken? Hypovereinsbank ganz vorne dran und sonst wird mehr oder minder alles gleich bleiben,

00:02:14: meiner Meinung nach. Alles klar. Dann würde ich sagen, das ist es auch. Wir wollen hier kurz und

00:02:20: knapp bleiben und wenn euch das hilft, eure Entscheidung einzuordnen, gebt gerne Feedback und

00:02:28: folgt uns für die Lage. Die kommt jetzt jede Woche am Anfang der Podcastfolge. Nun zurück zum

00:02:39: Thema Bausparen. Wir hatten es ja schon angerissen. Bausparen wird gerade wieder massiv beworben. Ich

00:02:47: dachte es am Wochenende, als ich Bundesliga geschaut habe und die LBS in der Halbzeitpause

00:02:53: reingeschossen ist. Dasselbe im Linken Feed. Kannst du uns erklären, warum das Thema gerade

00:03:03: wieder so relevant ist und dann, wie der Bausparer grundsätzlich funktioniert?

00:03:09: Ja, sehr gerne. Die Bausparkassen versprechen ja ein Stück weit einen Zinssatz, den sie in

00:03:16: den Schaufenster stellen, der auch in der Regel günstiger ist, um einiges als der aktuelle

00:03:23: Marktzinssatz. Das Problem ist nur, dass man den Zinssatz nicht sofort bekommt für ein Darlehen,

00:03:29: sondern wenn man gewisse Voraussetzungen erfüllen muss. So ein Bausparvertrag, der hat eine

00:03:36: Bauspaarsumme, das ist ein Betrag, den man festlegen kann, liegt zwischen 5000 Euro und dann sind

00:03:43: nach oben keine Grenzen gesetzt und das zahlt sich dann in zwei Phasen auf. Wir haben zum

00:03:49: einen die Ansparphase und dann die Darlehenphase. In der Regel muss, damit man das Darlehen in

00:03:56: Anspruch nehmen kann bei einem Bausparvertrag, müssen so um die 40 bis 50 Prozent angespart

00:04:02: sein und dann wird der Bausparvertrag, man sagt, zuteilungsreif. Das dann wirklich auch dieses

00:04:11: Darlehen mit dem günstigen Zinssatz, den man dann auch gezeigt bekommt in der Werbung, in Anspruch

00:04:15: nehmen kann. Und das ist eben deshalb so attraktiv momentan, weil die geopolitische Situation sehr

00:04:22: instabil ist, nach wie vor. Man vielleicht aufsteigen wird, zinsen spekuliert und mit diesem

00:04:30: Sicherheitsgefühl lässt sich das dann natürlich gut absichern. Genau und den Guthabenzins, wenn man

00:04:38: natürlich ein sexy Zinssatz in 10, 15 Jahren versprochen bekommt, dann muss ja irgendwo die

00:04:44: Bausparcasse auch Geld verdienen und der liegt dann bei den meisten Verträgen bei sage und schreibe

00:04:49: 0,01 Prozent Guthabenzins, solange das auch, sage ich mal, bespart wird dieser Vertrag. Das heißt

00:04:59: eigentlich mit der Inflation reingerechnet verbrennt man erstmal Geld. Und das ist auch der Punkt,

00:05:04: den dann eine Bausparcasse nutzen kann, weil das sind ja keine Samarita, die geben Darlehen zu

00:05:12: günstigeren Konditionen raus, weil sie vorher Jahre mit kostenfreiem Geld arbeiten konnten,

00:05:19: das anlegen konnten und daraus sage ich mal, diese Rendite, die sie dann gezogen haben, dann den

00:05:26: Gewinn ausmacht. Neben den ganzen Abschlussgebühren kommen wir später zu, was den Kostenkonstrukt

00:05:33: angeht. Und das ist so ein Stück weit der Punkt, dass man sich immer im Klaren sein muss. Man gibt

00:05:38: der Bausparcasse erstmal kostenfrei sein Geld, um dann irgendwann den Darlehenzins zu bekommen.

00:05:46: Und jetzt ist es natürlich auch so, man geht jetzt hin und ich habe mir das ja auch sagen lassen,

00:05:51: jeder gute Schwabe hat minimum einen Bausparvertrag. Keine gute Schwabe bin ich. Dass man sich halt

00:06:00: hingeht und sagt, hey, ich mache jetzt mal einen 500.000 Euro Bausparvertrag und setzt, kriegt dann den

00:06:06: guten Zinssatz für die 500.000 Euro und den habe ich mir jetzt schon gesichert. Das Problem ist nur,

00:06:12: dass wenn dann zwei Jahre später vielleicht fünf Prozent in dem Vertrag angespart sind und die

00:06:18: Immobilie gefunden ist, da hat man den Punkt, dass der Verkäufer sofort sein Geld haben möchte. Das

00:06:27: heißt, um dann diesen Zinssatz in der Zukunft dann auch in Anspruch nehmen zu können, muss man mit

00:06:35: einem Bankpartner diesen Kaufpreis dann vorfinanzieren. Wir sagen mal, das wird niemals vorkommen,

00:06:43: aber in der ideellen Welt ist der Kaufpreis bei genau 500.000 Euro und die Nebenkosten würden

00:06:51: wir aus Eigenkapital stemmen. Dann müsste die Bank bis dann dieser Vertrag zu 40 Prozent

00:06:58: bespart ist und zuteilungsreif ist, sagen wir mal, das dauert zehn Jahre, müsste uns diese 500.000

00:07:06: Euro vorfinanzieren, weil der Verkäufer will ja sofort sein Geld haben. Da würden wir dann,

00:07:12: ab dem Zeitpunkt, wo wir die Immobilie gefunden haben, würden wir dann einen Zinssatz zahlen. Und

00:07:19: weil ja unsere Sparbeitrag, sage ich jetzt mal, in den Bausparvertrag läuft, haben wir dann bei dem

00:07:27: Darlehen kein ganz normales Anruitätendarlehen, wie das die meisten, sage ich jetzt mal, kennenlernen

00:07:32: werden, sondern das schimpft sich ein tilgungsausgesetztes Darlehen. Weil der Zinssatz wird gezahlt und die

00:07:40: Tilgung, die Rückzahlung des Darlehens, ist ja der Sparbeitrag, den man in den Bausparrahmen

00:07:47: rein nimmt. Und da ist halt einfach der Punkt, dass man in der Phase, wir haben es eben gesagt,

00:07:53: fast man kann eigentlich 0% sagen für seinen Sparbeitrag bekommt und einen relativ teuren

00:08:01: Zinssatz, wenn wir jetzt mal sagen, das wäre eine 100% Finanzierung, liegt der Zinssatz aktuell

00:08:06: bei um die 4,4% Zinssatz für dieses Vorausdarlehen an die Bank zahlt. Und dadurch, dass jetzt das

00:08:14: Darlehen nicht geringer wird, weil wir besparen ja gerade unsere Bausparvertrag, damit die Bausparkasse

00:08:21: halt auch kostenfrei mit unserem Geld arbeiten kann, um uns dann irgendwann diesen günstigen

00:08:26: Zinssatz zu ermöglichen, ist solange das Vorausdarlehen läuft und solange diese Zuteilung nicht

00:08:34: erfolgt ist, dass erst mal eine sehr teure Konstellation. Zahle ich dann doppelt, de facto? Du

00:08:41: zahlst nicht doppelt, aber du hast halt eine Zinszahlung, die sich nicht verringert und du hast

00:08:47: halt einen Sparbeitrag, der halt nicht verzinst wird. Also du hast es halt irgendwo nicht ausgeglichen.

00:08:54: Und dann ist halt die Frage, wie lange dauert diese Phase an, bis du halt zu dieser Zuteilung

00:09:00: kommst und ab der Zuteilung hast du dann ein Stück weit den besseren Zinssatz. Das gebe ich zu,

00:09:08: das ist so. Nur das ist auch wieder ein Punkt, die auch da sind die Verbraucherzentralen ziemlich

00:09:15: groß sind, gibt es sehr viele im Internet zu lesen zu. Diese Zuteilungszeitpunkt ist nicht

00:09:22: versprochen. Also du kannst nicht sagen, okay, ich habe jetzt mal einen Bausparvertrag und in genau

00:09:28: zehn Jahren, wenn ich jetzt den Sparbeitrag so setze, dass ich in genau zehn Jahren bei meinen 40%

00:09:34: bin, kann ich diese Zuteilung erwarten und leg auch dann mein Darlehen auf genau diesen Zeitraum raus,

00:09:43: weil die Bausparkasse mit so einer sogenannten Bewertungszahl arbeitet, um halt auch zu verhindern,

00:09:51: dass nicht aus Versehen in einem Jahr 80% der Bausparferträge völlig werden und die dann zu

00:09:59: viele Darlehen für Zuginstieg Zinssatz auszahlen müssen. Das heißt jedes Jahr wird da neu entschieden,

00:10:05: okay, wie viel Bewertungszahl habe ich und ich muss eine gewisse Bewertungszahl erreicht haben,

00:10:11: um an dieses Darlehen zu kommen, um diese Zuteilung zu bekommen. Das heißt die Bausparkasse entscheidet

00:10:17: selbst nach nicht transparenten Gesichtspunkten, wann ich meinen Darlehen in Anspruch nehmen kann.

00:10:26: Und das ist halt ein Stück weit auch da wieder die Unsicherheit für diejenigen, die eigentlich die

00:10:31: Sicherheit haben wollen, hey, ich sicher mir einen Zinssatz und habe super Planbarkeit. Die Planbarkeit

00:10:37: ist halt nicht vertraglich zugesichert. Wenn alles gut läuft, super. Wenn halt nicht,

00:10:42: dann müssen wir halt für den Übergang eine Lösung fertigen. Ja, also ein Widerspruch in sich und

00:10:48: in dem Szenario, dass ich eine Immobilie finde und finanzieren muss, bevor ich zuteilungsreif

00:10:59: oder fähig bin, muss ich ja den Zinssatz, den ich mir eigentlich sichern wollte durch den

00:11:06: Bausparer mit einem hochverzinsten Darlehen erkaufen. Ja, exakt. Das macht ja gar keinen Sinn.

00:11:13: Es gibt Konstellationen, wo das Sinn macht. Welche wären das denn? Lass uns doch da direkt einmal

00:11:20: einsteigen. Also für den Kapitalanleger kann das Sinn machen, weil er natürlich dann diese

00:11:30: Zinslast gar nicht geringer haben möchte, weil er es dann steuerlich geltend machen kann. Wobei da

00:11:37: würde ich sagen, würde ich jedes Mal eher, wenn ich Tilgungsausgesetzt gehe, also meine Tilgung in

00:11:44: ein anderes Produkt als das Darlehen schiebe, würde ich immer in einen ETF oder in einen

00:11:50: Vorsparplan, weil da hat man wenigstens ja noch eine Rendite dagegen laufen. Bei einem Bausparvertrag

00:11:57: hat man dann wie gesagt absolut nichts die Jahre, aber bei einem Kapitalanleger, der halt zur

00:12:03: Vermietung kauft, da kann ich das noch verstehen, wenn man dann wirklich auch ein gewisses Sicherheitsbedürfnis

00:12:09: hat, kann das Sinn machen, weil da sind ja so lange die Rate und die Miete ungefähr gleich laufen,

00:12:16: sind ja die gleichbleibenden Zinszahlungen ja steuerlich sogar günstig ein Stück weit. Aber

00:12:24: für einen Eignutzer, der die Zinskosten nicht steuerlich geltend machen kann, ist das halt ein

00:12:30: teuer erkaufter, günstiger Zins oder eine teuer erkaufte Sicherheit, die ja dann, wenn man das

00:12:37: Kleingedruckte liest, auch nicht ein Stück weit so sicher sind. Da muss man wirklich auch ein Bankpartner

00:12:45: haben, der keine Zinsbindung von, ich sag mal, starr zehn Jahren sagt, sondern da habe ich coole

00:12:52: Konstrukte gesehen, wo der Bankpartner sagt wenigstens in diesem teuren Konstrukt, hey,

00:12:58: wir sehen, du hast die Zinsbindung mit dem Zins, als den wir jetzt festgelegt haben, bis zum

00:13:03: Zuteilungszeitpunkt. Weil dann habe ich, sage ich mal, muss ich nicht starr sagen, zehn oder

00:13:09: 15 Jahre und hoffen und beten, dass der Bausparer bis dahin entscheidet, er ist zuteilungsreif,

00:13:14: sondern dann habe ich wirklich, kann ich das abhängig machen, meine Sparbeiträge leisten in

00:13:21: den Bausparer wie auch gewünscht. Und wenn das dann jetzt mal die Bausparkasse entscheidet,

00:13:25: das ist ein Jahr oder zwei Jahre später, dann ist ja mein Daniel noch sicher, was bei der Bank.

00:13:31: Also da mache ich einen Haken, denn dann habe ich auch diese Sicherheit, die die Bausparkasten

00:13:36: auch ein Stück weit bewerben und beschreiben. Aber in den meisten Fällen, die ich auf dem Tisch

00:13:41: hatte, gesehen hatte, ist es halt nicht der Fall. Also sprich, wenn ich das jetzt einmal

00:13:47: zusammenfasse, sind es zum einen Kapitalanleger, bei denen es Sinn machen kann, um wahrscheinlich

00:13:55: vor allem auch eine gewisse Planbarkeit zu einem Zinssatz XYZ zu bekommen. Hoch sicherheitsbedürftige

00:14:04: Menschen, um einfach da das Risiko abzufedern und wenn man das in Kombination mit einer flexible

00:14:14: Bank auf die Beine stellen kann. Was aber in allen Fällen hochkomplex ist und ja ganz genau

00:14:23: im Einzelfall betrachtet werden muss. Ich habe auch noch keinen Kunden erlebt, der das verstanden hat.

00:14:28: Also wirklich von den, also nicht von mir beraten jetzt, weil ich muss sagen, weil dem Thema Bauspar

00:14:34: bin ich immer extrem tief drin. Was bedeutet, dass ich wirklich extrem langsam erkläre,

00:14:43: dass auch wirklich jeder versteht, was Bausparen ist. Aber jeder Kunde, den ich bisher aus

00:14:49: und wirklich ausnahmslos jeder kunde, da darf ich jetzt mal so hart sein, den ich aus einer

00:14:54: Beratung übernommen habe, der ein Bausparkonstrukt hatte, konnte mir nicht erklären, was damit

00:15:00: ihm gemacht wurde. Da wurde einfach blind unterschrieben, Pasture und fertig. Deswegen bin

00:15:06: ich auch so angefasst, was das Thema Bausparen angeht, weil es so komplex ist und weil es halt sehr

00:15:13: viel in der Zukunft liegenden Ereignissen spielt, die kein Mensch beeinflussen kann.

00:15:18: Das ist eine Wette am Ende des Tages.

00:15:20: Das Problem ist, ich zahle heute schon dafür und weiß ja nicht mal mehr, wie das in zehn Jahren ist.

00:15:29: Du musst dir vorstellen, bis zu den zwei Zehnerjahren, wo der Zinssatz ja extrem hoch war, da haben wir

00:15:37: über Zinssätze von vier Aufwärts gesprochen. Wurden Bausparer bepriesen mit, du sicherst dir jetzt

00:15:45: den Zinssatz und Super Sicherheit und dann waren in den ganzen Bausparverträgen, waren da vier

00:15:51: Prozent Zinssätze als mega geiler Zinssatz drin. Und die wurden reihenweise und ich sage ganz bewusst

00:16:00: verkauft. Und dann kam die Niedrigzinsphase, in der Phase, wo wirklich es nicht einen einzigen

00:16:07: Bausparvertrag hat, der dann auch sinnig war, in die Zuteilung zu bekommen. Das heißt, die Menschen

00:16:15: damals haben nicht nur den Guthabenzins nicht bekommen, also die Rendite für diesen Sparbeiträge,

00:16:21: die sie geleistet haben, sondern haben auch jahrelangen einen höheren Zinssatz gezahlt bei der Bank, weil

00:16:28: der halt teurer war und auch noch sind ja nicht von ihrer Zinssatz runtergekommen.

00:16:34: Könnte ich da auch sagen, ich spare einfach weiter und ich nehme das Dahl nicht in Anspruch.

00:16:39: Ja, aber der Guthabenzins ist beides optimal. Du hast das Wort gesagt.

00:16:49: Aber das ist halt der Punkt und das war wirklich diese Zeit, wo ich in der Bank

00:16:59: groß geworden bin, wo es nicht einen einzigen Kunden gab, der dann diesen versprochenen Zinssatz

00:17:06: in Anspruch genommen hat, sondern wirklich nur die Nachteile hatte und dann gesagt bekommen hat,

00:17:13: ja so, der Bankzinssatz sieht das aktuell bei zwei Prozent. Sie können aber auch gerne den

00:17:17: Bausparenanspruch nehmen, für den sie teuer bezahlt haben. Und das ist halt Punkt, die Zinslage

00:17:23: abzustecken. Für in zehn Jahren ist halt extrem schwierig meiner Meinung nach und diese Dahlinszinsen,

00:17:31: die sind ja auch angestiegen bei den Bausparkassen, da werden nicht mehr die 1,% versprochen von bis

00:17:38: vor ein paar Jahren. Also das sind maximal, wenn überhaupt, 250, 350 und bei 350 muss ich mir

00:17:46: wirklich die Frage stellen, ob wir da nicht in zehn Jahren auch wieder da sind und man muss auch

00:17:51: bedenken mittlerweile, zahlt man ja auch, also man hat immer schon Abschlussgebühr gezahlt.

00:17:56: Das heißt, es sind bei einem Bausparvertrag entstehen Kosten für den Kunden und das ist,

00:18:03: früher war das 1,5 Prozent der Bausparsumme, das geht jetzt sogar bis zu zwei bis drei Prozent

00:18:09: der Bausparsumme, die man ab Front, also vorab in der Einmalzahlung zahlt, bis man überhaupt in die

00:18:16: Sparphase kommt. Ja, ich glaube, um da kurz einzukrätchen, das ist ja letztendlich auch in Gang in

00:18:23: das Eigenkapital in dem Falle der Finanzierung. Ach, da haben die Bausparkassen schon ein Stück,

00:18:30: weil man kann das auch mitfinanzieren und dann wird einfach der Sparbeitrag, den man dann jeden

00:18:36: Monat macht, dann erst mal dazu genutzt, um das Bausparkut zu haben, also diese Abschlussgebühr

00:18:42: rein zu verdienen und dann dauert es halt einfach drei, vier Jahre länger, bis das Zuteilungsfall ist.

00:18:47: Ja, ich meinte jetzt eigentlich auch eher den Fall, dass ich alternativ in beispielsweise

00:18:51: ein MSCI World ETF einspare, was dann ja eine selbstkonservativen Verzinsung dazu oder Rendite

00:19:01: dazu führt, dass ich einfach einen größeren Stock an Eigenkapital aufbaue, den ich dann ja

00:19:08: wiederum in dem Falle der Finanzierung der Immobilie mit einwerfen kann. Ja, das zum einen und wie

00:19:15: gesagt, ich will der Daseinsberechtigung von Bausparen will ich nicht im Wege stehen. Es gibt

00:19:22: Konstellationen, wo Bausparen Sinn macht. Nur wenn ich mir ein Kreis vorstelle, wo Bausparen Sinn

00:19:29: macht, dann sind das maximal 10 Prozent. Und das sind für mich zwei Sachen. Zum einen, wie gesagt,

00:19:34: in der Kapitalanlage, weil ich dann steuerlich begünstigt, mir, wenn die Zinskosten gleich

00:19:40: bleiben, dass es egal sein kann. Und zum zweiten, wenn ich volle Zinssicherheit haben möchte,

00:19:47: bei einer Finanzierung, bei einer Familie, wo es vielleicht auch wirklich eng ist und ich da auch

00:19:53: die volle Sicherheit brauche, weil die nach zehn Jahren einen Zinsniveau von XY auch wirklich der

00:20:01: kleinsten Veränderung nicht standhalten würden. Dann kriege ich mit einem Bausparvertrag volle

00:20:06: Planbarkeit, wenn ich das natürlich auch das Darlehensohwelle bei der Bank, dass halt die Zinsbindung

00:20:13: bis Zuteilung gemacht wird. Und dann hat das eine Daseinsberechtigung, weil dann bei den Menschen,

00:20:19: wenn die sich wirklich das Eigenheim ermöglichen wollen, geht es darum, volle Sicherheit zu schaffen.

00:20:24: Aber bis wir dahin kommen, gibt es, also sag ich immer, ist bei den meisten Menschen die Bonität

00:20:31: gut genug, dass wir die Rückzahlung an die Bank so austarieren können, dass die Restschuld nach

00:20:39: zehn Jahren das, was dann noch übrig bleibt von dem Darlehen, wenn wir ganz normalen Anuitäten

00:20:44: machen. Das Risiko, dieses Zinsänderungsrisiko, womit die Bausparkasten ja immer so spielen,

00:20:50: dass die Angst, oh mein Gott, was passiert nach zehn Jahren, wenn die Zinsen explodieren,

00:20:56: dann explodiert auch deine Rate. Das kannst du aber in einer Beratung extrem gut abfangen,

00:21:01: indem du halt dir die Restschuld anschaust, was passiert denn, was habe ich offen nach zehn

00:21:07: Jahren und wie würde meine Rate reagieren, werde ich dann mit dem angepassten Zinssatz und der

00:21:15: gleichbleibenden Tilgung, also was für eine Auswirkung hat das. Und dann ist das Verhältnis

00:21:22: halt wichtig, wie viel muss ich zurückgezahlt haben, damit mir die Rate nicht explodiert.

00:21:28: Und das ist halt ein Punkt, wo ich extrem lange ein Anuitätendarlehen empfehlen kann, weil dort halt

00:21:35: keine Extrakosten entstehen. Ich habe keine Abschlussgebühr, ich habe keine Verwaltungskosten

00:21:41: jedes Jahr, die ich zahlen muss. Ich kann meine Restschuld erniedrigen jeden Monat,

00:21:48: geht das in das Darlehen und dann wird damit meine Zinslast geringer und das ist für einen

00:21:53: Eigennutzer meiner Meinung nach die nachhaltigere Option. Und deswegen gibt es wirklich Beispiele,

00:22:00: wo Bausprachen sind macht. Aber es gibt leider von zehn Beispielen, neun Beispiele, wo Bausprachen

00:22:06: genommen wird, weil man damit als Berater extrem viel Geld verdienen kann, durch die Abschlussgebühr

00:22:12: etc. und das halt dann der eigentliche Punkt ist, dass man halt ein Produkt verkaufen möchte,

00:22:22: weil man Geld machen möchte. Ich habe noch einen letzten Punkt mitgebracht und zwar habe ich in

00:22:28: meiner Recherche überlegt, was ist eigentlich die durchschnittliche Bausparasumme in Deutschland?

00:22:35: Das weiß ich nicht. Das sind je nach Quelle zwischen 50.000 und 60.000 Euro. Was sagst du dazu?

00:22:44: Ja, da hat jemand gut Provision gemacht. Weil? Mit einem Bausparvertrag von 50.000 bis 60.000

00:22:55: Euro kann ich nicht viel anfangen. Das ist in keiner Finanzierung ernst zu nehmen, weil ich dann

00:23:05: immer hingehen müsste und die Bausparasumme erhöhen müsste oder einen Vertrag wechseln müsste,

00:23:12: was immer wieder mit neuen Kosten verbunden ist, weil so eine Summe halt einfach viel zu klein ist.

00:23:18: Also, wenn man es machen möchte, dann muss man es halt richtig machen und dann wirklich auch in

00:23:22: Richtung der 3-400.000 Euro zu gehen. Um halt dann auch ein Großteil der Finanzierung mit dem Zins

00:23:30: abzusichern. Abzudecken können, wobei auch das ist dann halt schwierig, weil auf Sicht zu sagen,

00:23:36: ah, ich brauche genau 400.000 Euro, ist halt schwierig und jede Immobilie ist anders, jeder

00:23:43: Finanzierungsauslauf wird anders sein. Natürlich kann ich jetzt sagen und das ist dann immer meine

00:23:47: Empfehlung, weil ich den Menschen nicht ganz offen sagen möchte, sorry, du hast halt jetzt Geld

00:23:52: verbrannt mit der Abschlussgebühr, dass man das, wenn man das eh schon investiert hat, das Geld,

00:23:59: dass man sowas nutzen kann, das soll man beiseite legen, schauen, ob der Zins das wirklich attraktiv

00:24:06: ist und dann ist sowas ganz schick für Modernisierung beispielsweise, weil die Bausparcasten

00:24:11: meistens in den Nachrang geht. Also, wir hatten das ja schon mal gelernt, im Grundbuch gibt es

00:24:16: verschiedene Ränge und die Bank wollen ja eigentlich immer den ersten Rang haben und so Bausparcasten

00:24:21: mit so Darlehen, die begnügen sich dann auch mit einem zweiten oder dritten Rang und dann kriegt man,

00:24:27: wenn man die Hauptfinanzierung mit einem Bankpartner A gemacht hat und dann nach sieben Jahren feststellt,

00:24:33: okay, die Fenster müssten doch gemacht werden und man hat den regelmäßig bespart diesen Vertrag,

00:24:39: der kann relativ fix zuteilungsreif werden oder man kann vielleicht auch noch ein halbes Jahr warten

00:24:44: oder ein Jahr mit den Fenstern, kann man da beispielsweise dann auch so kleinere Modernisierung

00:24:49: oder größere, mittelgroße Sanierungsmaßnahmen mit abfangen. Also dafür sind dann diese kleinere

00:24:56: Bausparverträge schon gut, aber für so eine Immobilie zum Kauf macht das nie Sinn und dann

00:25:02: einfach mal um was zu machen, ist das meiner Meinung nach besser aufgehoben in einem Sparbeitrag,

00:25:08: in einem, wie wir das eben besprochen haben, MSC World und Co. Und der weitere Punkt ist,

00:25:16: dass man natürlich hingehen kann und sagen kann, man nimmt so ein Bausparvertrag, um einen Teil

00:25:23: der Restschuld nach zehn Jahren abzusichern. Das heißt, ich habe irgendwie noch 400.000 Euro offen

00:25:30: und habe jetzt ein 100.000 Euro Bausparvertrag und schaffe es denen zu meiner normalen Rate,

00:25:36: zusätzlich zu beschwaren, um für einen Teilbetrag meine Sicherheit zu bekommen.

00:25:42: Aber das sind alles Punkte, da muss man halt immer schauen zu welchem Preis

00:25:47: macht man das, diese positiven Punkte. Und im Bausparmen sag ich immer einen Grundsatz, du kriegst

00:25:53: nichts gratis. Du musst immer für eine Sicherheit, die du bekommst, musst du zahlen und meistens nicht

00:26:02: zu knapp. Und das ist ein Punkt, wenn man sich mit dem Grundsatz an die Sache Bausparen rangeht,

00:26:08: dann blickt man da auch aus einem anderen Gefühl darauf. Und ein Punkt, den ich noch erwähnen

00:26:14: möchte, was auch wichtig ist, die Bausparkasse arbeitet gerne kostenfrei mit einem Geld bis

00:26:20: zuteilungsreif. Und sobald es zu geteilt ist und sie dir ein günstiges Darling gibt,

00:26:26: will sie extrem schnell ihr Geld wieder haben, weil das rechnet sich sonst nicht für sie.

00:26:30: Das heißt, wenn ihr mal auf eure Bausparverträge guckt, wenn ihr auch schon einen abgeschlossen

00:26:34: habt, werdet ihr merken, dass die Tilgung, diese Rückzahlung extrem hoch ist. Also man hat da

00:26:44: mitunter Rückzahlungen von sechs bis zehn Jahren. Und das ist halt auch wieder ein weiterer Punkt,

00:26:51: den es in der Strukturierung extrem herausfordernd macht, dass ab dem Moment, wo man dann dieses

00:26:58: günstige Darling bekommen hat, jetzt nicht eine kleine Rate erwarten braucht, sondern halt diese

00:27:03: Ratenbelastung dann extrem hoch sein kann. Und wenn man das dann, sage ich mal, da nicht darauf

00:27:09: vorbereitet ist, kann das natürlich auch das zu führen, dass man sagt, Puh, mit der Gesamtrate

00:27:14: fühle ich mich aber dann nicht mehr wohl. Und das Erwachen kommt aber erst, wenn es dann halt so

00:27:19: weit ist, weil so weit denkt dann keiner. Und das ist so ein bisschen der Punkt, wo ich sage,

00:27:24: das ist extrem komplexes, so ein Bausparvertrag adäquat in der Finanzierung mit einzubauen.

00:27:31: Ja, sehr spannend, vor allem vor dem Hintergrund, wenn man jetzt eben sieht, das Thema wird wieder

00:27:38: gepusht. Wie gewohnt nochmal kurz die Frage irgendwas, was bei dem Thema noch auf dem Herzen

00:27:44: liegt, dass du los werden möchtest? Ja, also an alle, die wirklich die zuhören und schon mal zu

00:27:52: dem Thema Bausparer beraten wurden, wirklich fragt euch immer, was ist das Ziel meines Gegenübers?

00:28:00: Und wir haben heute die Punkte besprochen und ich bleibe da so hart. Es sind verdammt wenige Fälle,

00:28:07: wo dieses Konzept in meinen Augen Sinn macht. Und in den meisten Fällen ist es halt wirklich,

00:28:13: weil man Gegenüber Geld mit mir verdienen möchte. Und das einfache Blick behalten,

00:28:19: seid da wirklich vorsichtig und geht da wirklich mit offenen Augen rein und lasst euch das auch

00:28:24: wirklich von Anfang bis Ende durchrechnen. Weil viele auch in dieser Komplexität, ich

00:28:32: hatte das eben schon erwähnt, keiner meiner Kunden, die ich übernommen hatte, die mit diesem Thema

00:28:37: kam, haben wirklich verstanden, was sie da gemacht haben. Auch es sehr schnell irgendwas verkauft

00:28:44: wird und was erklärt wird und weil ich selber nicht verstanden habe und mir das eigentlich zu

00:28:48: viel ist und es muss ja schnell gehen, mache ich das dann und dann ist halt ein paar Jahre später,

00:28:54: dass er wachen kann. Und deswegen wirklich seid einfach vorsichtig bei dem Thema Bausparen,

00:29:00: verteufelt, also ich will es nicht per se verteufeln, aber es muss wirklich, mein Gegenüber

00:29:07: muss mir verständlich klarmachen, warum er gerade der Meinung ist, dass das Sinn macht.

00:29:12: Sehr wichtiger Punkt, ich denke mir auch bei dem Thema immer, dass der Name smart suggeriert,

00:29:22: als würde ich was sparen. Ja, den Anschein erweckt, ich würde vielleicht sogar Vermögen

00:29:28: aufbauen. Ich glaube, da kann man ganz klar sagen, das ist nicht der Fall, sondern es ist eher eine

00:29:33: Versicherung. Wir haben halt ein privates Unternehmen und ich sage immer, das muss ja irgendwo Geld

00:29:39: verdienen. Irgendwo muss ich das ja für die Bausparkasse rechnen, dieses Konstrukt zu wählen.

00:29:45: Und deswegen ist das halt ein Stück weit, stecken da halt Kosten dahinter und in der Werbung wird

00:29:51: halt immer nur der positive Effekt von du kriegst günstige Zinsen. Jetzt schon kannst du dir das

00:29:57: sichern, reingelegt und das ist halt so ein bisschen der Punkt, man darf sich halt davon nicht

00:30:03: blenden lassen. Sehr gut, dann würde ich sagen, machen wir da einen Haken dran. Ich hoffe, dass

00:30:11: die Einordnung hilft, um dann entsprechend mit dem Thema umzugehen. Ich glaube, uns wird trotzdem

00:30:20: interessieren, habt ihr einen Bausparvertrag und wenn ja, mit welchem Ziel dahinter. Nächste Woche

00:30:29: gibt es eine weitere spannende Folge und zwar werden wir da das Thema Baufinanzierungsvermittlung

00:30:37: einmal erklären, sodann unsere zehnten Folge und uns beliebt machen. Ich freue mich jetzt schon.

00:30:47: Ich mich auch. Das wird ein großer Spaß. Dementsprechend schaltet wieder ein nächste Woche,

00:30:55: bis dahin, habt eine gute Zeit, lasst euer Feedback in den Kommentaren da und folgt uns. Bis bald und macht's gut.

00:31:05: Ciao, ciao.