Opportunist oder Korsett: Welcher Tilgungstyp zur Finanzierung passt

00:00:00: Herzlich willkommen zu einer neuen Folge beim bauffy Podcast. Mein Name ist Marco, und heute

00:00:06: besprechen wir ein sehr wichtiges Thema im Detail, nämlich die Tilgung und welche Möglichkeiten

00:00:13: es da gibt und was man dabei beachten muss. Bevor wir das tun, wie gewohnt erst mal: Hallo,

00:00:20: Eli.

00:00:21: Hallo, Marco.

00:00:21: Ja, lass uns, bevor wir in die Tilgung gehen, starten wie immer mit der Lage. Der Swap,

00:00:30: wenn ich hier auf das Chart heute schaue – wir nehmen am Montag auf –, 3,56. Das ist eine

00:00:38: klare Seitwärtsbewegung im Vergleich zur letzten Woche, oder man kann mittlerweile schon

00:00:43: sagen: im Vergleich zu den letzten Wochen, würde ich behaupten. Wie schaut es denn bei

00:00:48: den Banken aus?

00:00:51: Ich würde sagen, zur letzten Woche, weil wir kommen ja von einem Swap, der war auch mal

00:00:55: über 3,70. Also da ist für mich wirklich jeder Basispunkt, der da niedriger liegt,

00:01:02: wirklich ein absolut …

00:01:04: Schon wieder zwei Wochen her, die letzten zwei Wochen.

00:01:08: Ne, also wie gesagt, ich freue mich. Erste Banken haben auch schon reagiert. Wir sind

00:01:13: in etwa 0,1 – also das, was wir tatsächlich runtergekommen sind in der Swap-Bewegung,

00:01:19: sind wir auch so fast am Markt runtergekommen, und das nehme ich natürlich dankend an, und

00:01:26: ich freue mich riesig, wenn es dann auch so weitergeht.

00:01:29: Kannst du da dann auch schon ersten Käufer, Käuferinnen positive Mitteilung geben, dass

00:01:36: man dann auch im Zins wieder etwas runterkommt?

00:01:40: Ja, das Thema ist ja für die neuen Jahr, habe ich auch schon direkt mit reingebracht.

00:01:45: Also da haben wir mit den neuen, besseren Zinsen gearbeitet. Die, die jetzt schon ein

00:01:51: bisschen länger verhandelt sind, die sind noch so gut, weil ich dann, sage ich jetzt

00:01:56: mal, noch so gute Zinssätze habe, dann müsste die Zinsentwicklung schon noch mal so zweimal

00:02:01: besser werden, dass sich das dann auch wirklich in einem besseren Zinssatz dann bemerkbar macht.

00:02:08: Gibt es Banken, die noch nicht so nachziehen?

00:02:10: Eigentlich nicht. Also die täglich preisen dann sowieso. Die Sparkassen, die meisten

00:02:16: machen es ja immer Dienstag. Das ist anpassen wöchentlich. Deswegen wird jetzt mehr oder

00:02:23: minder, wird jeder auch das angepasst haben.

00:02:25: Okay, alles klar. Gibt es da ansonsten noch irgendwelche Punkte zu?

00:02:30: Aktuell nicht.

00:02:32: Gut, dann würde ich sagen, schließen wir das mit der Hoffnung, dass es weiter nach unten geht.

00:02:39: Sehr schön. Dann lass uns einsteigen in das Thema Tilgung. Wir hatten vor zwei Wochen

00:02:47: mal, glaube ich, das Thema Zinsbindung. Da passt das jetzt ganz gut dazu, das Thema Tilgung und

00:02:54: Rückzahlung genauer zu beleuchten. Vielleicht mal ganz allgemein zum Start. Was geht es da,

00:03:03: ganz grundsätzlich mal zu sagen und zu beachten bei dem Thema Tilgung?

00:03:09: Ja, ich glaube, es ist wichtig. Das haben wir, glaube ich, noch nie ganz wirklich so das

00:03:14: Einmaleins der Baufinanzierung, würde ich jetzt mal sagen, mit reingepackt. Wir haben ja in der

00:03:22: Regel ein Annuitätendarlehen, was die meisten Immobilienkäufer, -käuferinnen abschließen. Was

00:03:30: ist das? Ein Annuitätendarlehen oder eine Annuität besteht immer aus Zinssatz und Tilgung. Das heißt,

00:03:39: ich zahle zum einen einen Zinssatz an die Bank, dafür, dass ich das Geld ausgeliehen bekomme,

00:03:45: um dann den Kaufpreis der Immobilie zu zahlen. Und dann zahle ich natürlich auch einen Betrag

00:03:51: monatlich an die Bank zurück, damit irgendwann diese Immobilie dann auch mir gehört und die

00:04:01: Annuitätendarlehen ist die Besonderheit, dass dieser Betrag, diese Rate monatlich immer gleich ist,

00:04:08: bei, sagen wir mal, 1.000 Euro. Und was sich ändert, ist tatsächlich der Zins- und der Tilgungsanteil.

00:04:17: Bedeutet, dass der Zinsanteil immer geringer wird von diesen 1.000 Euro und der Tilgungsanteil immer

00:04:24: höher. Wieso ist das so? Weil der Zinssatz immer nur auf das berechnet wird, was noch übrig ist.

00:04:33: Also die sogenannte Restschuld. Exakt. Und das ist ganz, ganz wichtig im Verständnis, wenn wir dann

00:04:40: auch über das Thema Tilgung sprechen. Deswegen war mir jetzt auch noch mal wichtig, dass wir das

00:04:44: noch mal zusammenfassen. Weil wirklich das Wichtigste, was man sich da merken muss, ist:

00:04:50: Ich zahle immer nur Zinssatz auf das, was noch übrig ist. Und je schneller diese Zahl

00:04:56: gegen null läuft, desto weniger Zinsen zahle ich dann insgesamt. Und das ist ein Stück weit der Punkt,

00:05:03: der bei manchen oder vielen Käufer, Käuferinnen immer noch ein Stück weit nicht ganz da ist am

00:05:10: Anfang der Beratung. Sich dieses Vorstellen, wie viel Zinssatz zahle ich eigentlich über

00:05:16: die nächsten Jahre. Und was bedeutet das, wenn ich vielleicht eine Sondertilgung mache? Und das sind

00:05:22: einfach wichtige Punkte, die man einfach dann auf dem Schirm haben kann, um dann auch den Wert von

00:05:28: dann diesen gewissen Extramöglichkeiten, die man in eine Finanzierung mit reinpacken kann,

00:05:33: auch bemessen zu können am Ende des Tages. Wenn man jetzt dann auch der Maßgabe folgt,

00:05:39: wäre dann der einfache, klassische Schluss: je mehr Tilgung, desto besser?

00:05:45: Exakt. Genau. Also natürlich, je schneller ich das Darlehen zurückgezahlt habe, desto weniger

00:05:51: Zinsen zahle ich. Ich habe ja natürlich aber auch immer viele Interessen oder Ziele in der

00:05:57: Finanzierung, die dann auch manchmal konträr zueinander laufen. Ich mache dir ein Beispiel:

00:06:04: Natürlich würde ich gerne so schnell wie möglich das Darlehen abbezahlen, aber vielleicht befindet

00:06:08: sich einer von den beiden Ehepartnern gerade in der Elternzeit und wir haben vielleicht nur

00:06:14: anderthalb Gehälter zur Verfügung. Dann kann ich nicht so viel zahlen, als wenn ich zwei volle

00:06:20: Gehälter zur Verfügung stehen habe und will mich dann ja auch nicht irgendwo verheben. Und dann

00:06:25: habe ich unterschiedliche Interessen, unterschiedliche Ziele, die konträr zueinander laufen. Und das ist

00:06:32: wichtig deswegen, diese ganze Konstrukt Rückzahlung an die Bank nicht zu starr aufzusetzen am Ende

00:06:42: des Tages. Verstehe ich es richtig, dass die Tilgung dann durchaus einer der Hebel in der

00:06:47: Finanzierung ist, die maßgeblich die Strukturentscheidungen vorgibt? Absolut. Also ich

00:07:00: sage, ich möchte das Darlehen in 20 Jahren abbezahlt haben, das wäre sehr, sehr schnell. Und dann kann

00:07:07: man ganz einfach rechnen, was brauche ich denn an anfänglicher Tilgung, weil wir haben ja im

00:07:13: Gedächtnis, wir fangen mit einer gewissen Tilgung an und der Anteil wird immer größer von x Prozent

00:07:21: und habe dann eine Rate, die zahle ich dann durch. Klar, die verändert sich noch vielleicht ein

00:07:25: bisschen, wenn man in Richtung Sollzinsbindungsende geht, wenn das jetzt nicht gleich Laufzeit ist.

00:07:33: Und dann zahle ich eine Rate durch. Dann habe ich aber in der Regel eine sehr hohe Mussrate und gar

00:07:38: keine Flexibilität in der Finanzierung. Ich kann aber auch das Gleiche erreichen, wenn ich sage,

00:07:44: hey, ich gebe mich mit einer Laufzeit von 30 oder 35 Jahren zufrieden und fange erst mal mit einer

00:07:50: kleineren Rate an und baue mir aber zwei unterschiedliche Optionen rein: Option 1 eine

00:07:58: Sondertilgung, Option 2 einen Tilgungssatzwechsel, und kann dadurch trotzdem schlussendlich bei einer

00:08:07: Laufzeit von 20 Jahren landen, weil ich halt diese Flexibilitäten genutzt habe. Kann aber jedes Jahr

00:08:13: entscheiden: Will ich das machen, oder will ich das nicht machen? Wenn wir jetzt mal reingehen

00:08:19: in so eine typische Situation, Kauf von der Immobilie: Was sind denn so die üblichen

00:08:31: Tilgungssätze und Optionen, die ich zur Verfügung habe? Auch die haben sich witzigerweise in den

00:08:36: letzten Jahren natürlich verändert. In der Niedrigzinsphase, wo wir noch Zinssätze um die

00:08:41: 1 bis 2 Prozent hatten, waren die Tilgungssätze in der Regel höher. Da hat man eher 2 bis 3

00:08:47: Prozent getilgt, rückgezahlt, weil einfach sonst die Laufzeit von den Darlehen über 50, 60 Jahre

00:08:56: gewesen wäre, wenn man da niedriger gegangen wäre, und das wäre einfach nicht abbildbar bei den

00:09:01: Banken gewesen. Jetzt dadurch, dass der Zinssatz in Richtung 4 bis 5 Prozent angestiegen ist in den

00:09:06: letzten Jahren, sind auch die Rückzahlungserwartungen dementsprechend gesunken. Das heißt,

00:09:14: die Mindesttilgung bei den meisten Banken beträgt mittlerweile bei sogar 1 Prozent nur noch

00:09:22: anfänglich. Das bedeutet einfach, wenn man sich das auch anschaut, die Laufzeit ist trotzdem dann

00:09:29: um die 40 bis 45 Jahre. Das ist so das Maximum, was ein Bankpartner eigentlich geht, je nach

00:09:35: Alter natürlich. Aber wenn ich jetzt mal so eine junge Familie nehme, die jetzt gerade Anfang,

00:09:41: Mitte 30 ist, das ist dann genau der Punkt, wo man sagt: Hey, damit können wir rechnen.

00:09:50: Vielleicht kurzer Einschub: Wenn du jetzt von Laufzeiten 40, 50 Jahre sprichst,

00:09:55: dann sprechen wir hier jetzt nicht über die Zinsbindung. Ganz wichtig, glaube ich, an dieser

00:10:00: Stelle. Deswegen auch die unterschiedlichen Wörter. Das wird natürlich von den Kunden oder von unseren

00:10:08: zusammengeschmissen, dass Laufzeit und Zinsbindung eins ist. Aber ganz, ganz wichtig:

00:10:14: es hat, Darlehen hat immer eine gewisse anfänglich kalkulatorische Laufzeit. Das ist einfach nichts

00:10:22: anderes, als dass ich sage: Mit der Musstilgung, die ich ansetze, und den Zinssatz habe ich

00:10:28: kalkulatorisch eine Laufzeit von … Und dann hat sie immer das Darlehen an festgelegte Sollzinsbindung.

00:10:35: Das bedeutet: Wie lange hält sich die Bank während dieser Laufzeit an den genannten Zinssatz?

00:10:42: Und das ist dann auch immer wichtig voneinander zu unterscheiden. Und genau da kommen wir dann auch

00:10:48: rein, dass wir dann sagen, wenn wir jetzt aktuell so liegt, so, sag ich mal, der mittlere Durchschnitt

00:10:56: so bei um die anderthalb Prozent bei meinen Käuferinnen, genau. Das heißt deutlich niedriger,

00:11:03: als jetzt ein Stück weit noch in der Niedrigzinsphase. Und ich bin auch immer ein großer Fan davon,

00:11:11: diese Mussrate nicht zu überreizen. Weil ich einfach weiß, wenn man eine Familie gründet,

00:11:19: gerade dabei ist, vielleicht in der Elternzeit ist, kurz davor ist, dann kann einfach immer wieder

00:11:24: was passieren, was man vorher nicht ein Stück weit vorhergesehen hat, wie das Leben halt nun mal so

00:11:31: ist. Deswegen bin ich immer ein großer Fan davon, wenn es möglich ist, die Rate so niedrig wie möglich

00:11:36: zu setzen. Die Mussrate. Das bedeutet nicht, dass das eine Rate ist, die ich dann mit meinen Käufer,

00:11:43: Käuferinnen bespreche, dass das ein Stück weit das ist, was gezahlt werden muss, und that's it.

00:11:53: Ganz, ganz wichtig, weil, wenn wir diese Rate zahlen würden, dann würden die, wie gesagt, 40,

00:11:57: 45 Jahre lang zahlen, extrem viele Zinsen zahlen und ein hohes Risiko nach zehn Jahren bestehen,

00:12:05: wenn wir in Richtung zehn Jahre Sollzinsbindung gehen, dass wir viel anschlussfinanzieren müssen.

00:12:11: Ja, sprich, wenn wir da jetzt tiefer reingehen, erst mal noch mal kurz Verständnisfrage: Mussrate,

00:12:18: wenn du da davon sprichst, das sind dann im Prinzip, wenn ich jetzt eine Musstilgungsrate von 1,5

00:12:26: in meiner Finanzierung habe, dann ist es genau das, worüber du sprichst. Sprich, bedeutet, wenn ich

00:12:31: jetzt noch die Option Sondertilgung oder einen Tilgungssatzwechsel mit integriere, dann habe ich

00:12:37: das natürlich, aber das ist das, was ich auf jeden Fall zusätzlich zu meinen Zinsen zurückzahlen

00:12:42: muss. Exakt. Wie gehe ich jetzt denn, oder beziehungsweise anders gesagt, verstehe ich

00:12:50: so: Tilgung ist ja auch so ein bisschen wahrscheinlich im ersten Schritt eine

00:12:55: Philosophiefrage. Klang gerade eben bei dir schon so ein bisschen an. Welche Philosophien

00:13:00: gibt es denn da, so ganz grundsätzlicher Natur? Also es gibt den Opportunisten, würde ich jetzt

00:13:07: mal vom Bauch aus sagen, und dann gibt es den jemanden, der sicherheitsbedürftig ist,

00:13:19: ein Stück weit. Erklär uns das mal. Also der Opportunist, der sagt: Hey, ich habe dann Darlehen,

00:13:29: wir vereinbaren die niedrigstmögliche Rückzahlung, damit ich einfach größtmöglichen Komfort habe,

00:13:35: dass ich in meiner Haushaltsrechnung zwei-, drei-, vierhundert Euro Luft habe, die ich ins Darlehen zahlen kann,

00:13:43: aber nicht muss. Das heißt, ich kann dann jeden Monat entscheiden: Geht das in Richtung Abzahlung

00:13:50: Darlehen? Will ich das in Aktien anlegen? Will ich das irgendwo anders hinpacken? Oder brauche ich

00:13:55: das vielleicht mal, weil, keine Ahnung, ich dieses Jahr eine Weltreise plane oder, I don't know,

00:14:02: die Mama braucht gerade vielleicht was zum Ausleihen. Es gibt immer Punkte. Und das ist

00:14:10: ein Hebel, dass ich sagen kann, da werden wir auch wieder bei dem schönen Thema Opportunitätskosten.

00:14:15: Ich habe einen Darlehenszinssatz vielleicht von 4 Prozent, und diese drei-, vierhundert Euro machen nach Kosten

00:14:22: in einem Aktien-ETF-Fonds vielleicht 6, 7 Prozent, ganz konservativ gesprochen, habe ich was gewonnen.

00:14:31: Oder ich brauche vielleicht mal diese Flexibilität, diese Liquidität und habe sie aber dann zur

00:14:39: Verfügung stehen, weil wir ja auch schon mal besprochen haben, sobald ich das ins Darlehen gegeben

00:14:43: habe, ist das Geld erst mal weg. Und das sind so Punkte, wo ich einfach ein großer Fan von bin,

00:14:50: diese Flexibilität zu geben. Was aber damit einhergeht, dass das aufgeht, ist Disziplin.

00:14:58: Weil, wenn ich keine Disziplin habe und das Geld verlebe, das heißt über meine Verhältnisse lebe,

00:15:05: dann geht das System nicht auf, weil diese Rückzahlungsdauer von 40, 45 Jahren ist halt nicht

00:15:13: gesund. Und auch die Zinsen, die bezahlt werden, sind viel zu viel. Das heißt, wenn ich dann das

00:15:19: Geld nicht irgendwo anlege oder spare, dann habe ich natürlich ein Problem. Und deswegen sind da,

00:15:28: sage ich jetzt mal, die Menschen, die Opportunisten, die das nachvollziehen können und die dann auch

00:15:33: diszipliniert genug sind, zu wissen: Hey, das gehört genauso zu meiner Rate, nur ich bin selbst

00:15:39: dafür verantwortlich. Sprich, das ist dann am Ende des Tages die Philosophie, die Tilgung

00:15:47: tendenziell niedriger anzusetzen, Flexibilität zu bekommen. Genau, Flexibilität zu bekommen. Und

00:15:54: dann aber auch mit dem klaren Verständnis, das Geld an anderer Stelle am Ende des Tages arbeiten

00:16:00: zu lassen. Mutmaßlich auch vor dem Hintergrund, dass wir dann wirklich bei opportunistischen

00:16:05: Ansätzen eine höhere Rendite, als wenn ich das jetzt in die Tilgung des Darlehens stecken würde.

00:16:13: Oder ich habe auch viele Kunden, die ein Stück weit einfach aufgrund ihrer Gehaltsstruktur,

00:16:19: die ja sehr oft, je höher man kommt, auch zu einem hohen Teil variabel ist. Das heißt,

00:16:25: auf Basis von gewissen Gewinnzahlen oder auch Zielen, die man vereinbart hat, sagen: Okay,

00:16:31: sie möchten monatlich entlastet werden, weil das Fixum halt ein Stück weit nur noch 50 Prozent des

00:16:38: Gehaltes ausmacht und würden dann über Sondertilgungen den Rest ein Stück weit zahlen,

00:16:44: weil einfach der variable Anteil so einen hohen Anteil macht. Das hat dann auch nichts damit zu

00:16:48: tun, dass die besonders risikoaffin sind. Nur ist es einfach so, dass mit steigendem Verantwortung

00:16:54: auch ein Stück weit die Einkommensverhältnisse anders strukturiert sind.

00:17:01: Wir sprechen hier über höhere Einkommensklassen oder sogar Selbstständige oder Unternehmer.

00:17:06: Exakt.

00:17:08: Bedeutet, wenn ich das jetzt so höre, ist das ja wahrscheinlich dann auch eine Philosophie,

00:17:13: die mutmaßlich sehr interessant oder dann wahrscheinlich auch passender ist für,

00:17:20: ich würde jetzt mal sagen, höhere Darlehenssummen, vielleicht nicht in der Pauschalität,

00:17:26: aber mal zumindest höhere Einkommensverhältnisse.

00:17:30: Ja und nein. Also diese Struktur passt eigentlich für alle, die ein Stück weit keine Gleichmäßigkeit

00:17:38: in den nächsten Jahren erwarten können. Und da passen eigentlich sehr, sehr viele Menschen

00:17:42: drunter. Es gibt halt unterschiedliche Gruppen.

00:17:46: Können auch der Student drunterfallen.

00:17:49: Der nur sehr schwierig finanziell ist mit dem BAföG, was wir bekommen hier in Deutschland.

00:17:55: Also was du angesprochen hast, sind halt, sage ich mal, die Unternehmer, klar, die brauchen

00:17:58: auf jeden Fall Flexibilität, aber auch Familien brauchen Flexibilität, weil, wie gesagt,

00:18:03: Familienplanung: Ich will vielleicht ein, zwei, drei Kinder bekommen. Das heißt, ich

00:18:07: habe dann jedes Mal ein oder zwei Jahre, wo das Gehalt nicht mehr bei Double Money No

00:18:13: Kids ist, sondern bei anderthalb, vielleicht auch nur einem Gehalt. Und da ist es einfach

00:18:19: wichtig, dass diese Rate, die ja uns ein Stück weit sehr viele Jahre begleitet, angepasst

00:18:25: ist an diese Situation. Und dann kann es eine Ausgestaltung sein, dass ich die anpasse,

00:18:30: indem ich die Rate so niedrig setze, die Mussrate, dass es halt schon auf diese Situation angepasst

00:18:36: ist von anderthalb Gehältern, also ein Gehalt plus Elterngeld. Oder ich habe beispielsweise

00:18:43: genug Eigenkapital auf dem Konto nach Finanzierung, dass ich dann sagen kann, wenn das Gehalt

00:18:50: dann niedriger ist, die Mussrate aber trotzdem eher höher, kann ich diese Zeit mit dem dann

00:18:58: gesparten Eigenkapital ausgleichen. Also da gibt es auch da wieder unterschiedliche

00:19:02: Möglichkeiten. Und dann muss man im Einzelfall schauen, was man dann am Ende des Tages macht.

00:19:08: Aber das ist halt einfach wichtig, dass man ein Stück weit die Flexibilität bekommt,

00:19:13: wenn man sie braucht. Und das sind Unternehmer, Selbstständige, aber auch Familien, die diese

00:19:20: Flexibilität über die Jahre hinweg sehr, sehr gut gebrauchen können.

00:19:25: Und neben Flexibilität, ich glaube, das ist dann schon wichtig oder so verstehe ich jetzt

00:19:29: mal zumindest auch eine Disziplin. Klingt immer so hart, aber man muss sich darüber im

00:19:37: Klaren sein, dass man Geld auch zurücklegt für später.

00:19:41: Das Thema ist, es sind halt zwei Ebenen, die man beachten muss. Zum einen ist es die Ebene:

00:19:48: Was habe ich denn, was muss ich denn an Rate bringen, dass ich mein Darlehen in einer gesunden

00:19:53: Laufzeit zurückbezahlt habe? Und dann machen wir mal ein Beispiel: Sind das 2.000 Euro.

00:20:01: Ich kann aber, weil ich das Darlehen so strukturiert bekomme und mit einer niedrigeren Rückzahlung,

00:20:08: zahle ich in der Mussrate nur 1.600, weiß aber: Hey, damit es gesund ist, müssen es eigentlich

00:20:13: 2.000 sein, und entscheide selbst, was ich mit den 400 Euro mache monatlich. Pack ich die

00:20:20: in einen ETF, lege ich die aufs Sparkonto, was mache ich damit? Und solange ich damit

00:20:27: mehr ein Stück weit zur Verfügung habe als dann den Darlehenszins, den ich ein Stück weit

00:20:33: zahlen muss, habe ich da ein gutes Geschäft mitgemacht. Das ist dann für die Fraktion:

00:20:38: Hey, ich will damit, mit dem Geld arbeiten. Und die andere Fraktion, der ist das eigentlich

00:20:43: egal, weil die einfach nur für den Fall der Fälle diese Flexibilität braucht. Und

00:20:48: das sind eher Menschen, die legen sich diese 400 Euro monatlich auf ein Tagesgeldkonto,

00:20:53: wissentlich, dass die jetzt erst mal unterjährig ein bisschen mehr zahlen und machen dann am Ende

00:20:59: des Jahres eine Sondertilgung, wenn das Geld nicht gebraucht wurde. Aber das ist dann eher

00:21:04: die Vorbereitung: Hey, es kommt eine Elternzeit, dann brauchen wir diese 400 Euro Entlastung. Also

00:21:09: das sind eher so diese zwei Sichtweisen, die man da haben sollte. Und weswegen es halt so wichtig ist,

00:21:16: nicht starr irgendwo ein Korsett aufzubauen, sondern wirklich auch eine Kleidung zu schneidern,

00:21:23: eine Tilgung, die dann auch sehr, sehr angenehm tragbar ist.

00:21:31: Jetzt verhängt bei mir das Bild des Korsetts. Bleib mal dabei: Dann klingt das so, als wäre

00:21:36: die zweite Philosophie dann eher ein Korsett. Ja. Oder könnte im Korsett enden. Das Thema ist,

00:21:46: es gibt auch manchmal Menschen, die brauchen das Korsett, um einfach ein Stück weit Klarheit,

00:21:55: Sicherheit, hattest du ja gesagt, wäre dann der Typus zu haben.

00:22:00: Ja. Also das ist einfach die Fraktion, die ist eh auf dem Kapitalmarkt vielleicht gar

00:22:05: nicht so gut aufgehoben, weil die sagen: Oh Gott, Aktien, was ist das, oder bleiben wir weg damit.

00:22:10: Also da ist das sowieso schon kein Thema. Und dann sind das vielleicht auch noch Menschen,

00:22:18: die diese Art haben, wenn dann Geld auf dem Konto ist und nicht irgendwo weg überwiesen wird am

00:22:25: Anfang des Monats. Dann wird es verlebt. Dann wird es verlebt. Und da habe ich einfach schon

00:22:29: Menschen kennengelernt, die haben gesagt: Frau Beck, wenn wir das jetzt nicht auf diese Tilgung

00:22:33: hochstellen, die gesund ist, dann machen wir keine Sondertilgung. Wir kennen uns, wir machen

00:22:39: das nicht. Deswegen, um uns selber zu schützen: Bitte nehmen Sie uns die Flexibilität. Bitte

00:22:46: nimm uns die Flexibilität. Und das sind dann, wie gesagt, die Typen. Und da gehe ich auch immer

00:22:52: ganz stark in das Gespräch rein und zu sagen: Hey, wie schätzt du dich ein? Weil einfach,

00:22:57: wie gesagt, dieses Risiko nach 10 Jahren, 15 Jahren Zinsbindung, wir sehen es ja gerade,

00:23:03: von 1 Prozent auf 4 Prozent angestiegen, einfach da ist, dass die Rate explodiert, wenn man diese Art Gespräche

00:23:11: nicht führt. Und deswegen für so jemanden, der, also ich würde nicht sagen, nicht mit seinem Geld

00:23:16: umgehen kann, weil das, finde ich, klingt einfach falsch. Das sind einfach Menschen,

00:23:21: die eine andere Struktur brauchen. Und die müssen halt einfach die Rate am Anfang des Monats abgebucht

00:23:27: haben. Und dann ist auch gut. Dann müssen sie auch nicht weiter darüber nachdenken. Und das

00:23:32: muss man einfach als Berater erkennen: Wen habe ich da vor mir? Und für den kann so ein Korsett

00:23:38: sich auch einfach gut anfühlen. Ja, ist ja sehr interessant. Also sprich, es geht jetzt ja auch

00:23:43: nicht nur um rein ökonomische Beweggründe bei dem Thema, sondern am Ende des Tages, das ist ja dann

00:23:49: schon ein psychologisches. Und da gehört dann wahrscheinlich auch extrem viel Selbstwahrnehmung

00:23:56: dazu, das dann zu äußern. Jetzt würde ich mal provokativ behaupten, das hat gar nicht jeder,

00:24:04: so diese Form der Selbstwahrnehmung und vielleicht dann auch Ehrlichkeit. Hast du da so Punkte,

00:24:11: auf die du achtest als Finanzierungsberater, um das vielleicht auch rauszufühlen? Das ist jetzt

00:24:22: Tilgung und vielleicht auch etwas höher, ohne dass es von jemandem selbst kommt? Und deswegen

00:24:30: sind wir ja, also ich sehe mich halt nicht als Finanzierungsberater, weil dann würde ich einfach

00:24:35: nur das machen, was der Kunde möchte, sondern ich sehe mich ja als Projektbegleiter. Und dieser

00:24:41: Projektbegleiter, wenn man dieses Bild nimmt, dann ist das ja ein Projekt, was über 30, 40 Jahre geht

00:24:47: und die Verantwortung, die ich über diese Jahre trage. Und genauso gehe ich halt auch in das

00:24:51: Gespräch rein, dass ich wirklich auch, wie wir es bei der Zinsbindung gesprochen haben, jemandem

00:24:56: zeige: Das hast du an Restschuld nach zehn Jahren. Da wird sich die Rate entwickeln. Es geht halt

00:25:04: darum, die richtigen Fragen zu stellen und die richtigen Bilder ein Stück weit zu geben. Das heißt,

00:25:12: ich spreche nie, auch wenn wir jetzt viel heute in Prozent gesprochen haben, weil es einfach ein

00:25:17: Prozentwert ist, so eine Tilgung. Ich rechne das immer in Euro um, dass man immer sagen kann: Okay,

00:25:25: wir müssen nicht 0,2 Prozent mehr Tilgung zahlen, sondern wir müssen 100, 150 Euro im Monat mehr

00:25:33: zahlen, damit wir in den sicheren Bereich kommen. Und das ist der erste Punkt, also in Euro sprechen,

00:25:40: ganz, ganz wichtig. Und dann überhaupt über diese Szenarien verständlich sprechen, sodass jetzt

00:25:46: ich jemanden abhänge, sondern dass der sich wirklich vorstellen kann, das ist meine Rate,

00:25:52: die ich, ich sag mal, Wohlfühlrate nennen kann. Damit es aber gesund ist, muss ich eigentlich

00:25:58: das zahlen, und dann einen ganz klaren Plan machen: Okay, das muss ich jetzt nebendran legen. Und wenn

00:26:05: ich dann im Gespräch das Gefühl habe, okay, meistens sind das auch dann die Kontoauszüge,

00:26:12: die ich dann sehe, wenn ich da sehe, okay, da geht eigentlich, wird das Eigenkapital immer,

00:26:17: also der lebt über seine Verhältnisse, das eher mehr abgeht als dann monatlich draufkommt,

00:26:23: das sind alles so Punkte, wo man dann noch weiter reingehen muss und auch die unangenehmeren Fragen

00:26:28: stellen muss: Hey, ich sehe, dass das Konto immer geringer wird. Wo geht das Geld hin? Du hast

00:26:33: gesagt, du sparst 300 Euro im Monat, ich sehe das nicht auf den Kontoauszügen. Gibt's noch ein

00:26:40: Konto? Also da kann man, wenn man in das Detail geht, kann man da schon sehr schnell irgendwo auf den,

00:26:48: auf den richtigen Weg kommen und dann passiert auch, sag ich mal, diese Eigenerkenntnis, wenn die noch

00:26:54: nicht da ist, sehr schnell auch in meinem Gegenüber. Aber deswegen ist es, glaube ich, wichtig, dann auch

00:27:00: diesen Gesamtkontext zu sehen und einfach die richtigen Fragen zu stellen und das kommt mit

00:27:05: Erfahrung am Ende des Tages. Also wenn man halt 1.000 Finanzierungen gesehen hat und auch Immobilien-

00:27:10: vorhaben, kennt man seine Muster, dann kennt man seine Pappenheimer. Ja, aber das ist doch ein super,

00:27:20: auch praxisnah Tipp aus meiner Sicht. Am Ende des Tages ist ja auch mit den zwei Philosophien,

00:27:26: die wir da jetzt gegenübergestellt haben, geht es ja gar nicht um gut und schlecht, sondern ganz im

00:27:30: Gegenteil. Unterschiedliche Herangehensweisen und dann halt vor allem Muster, die angewendet werden

00:27:39: können und dann am Ende des Tages auf die jeweils individuelle Situation passen müssen. So, und so,

00:27:46: wie ich dich jetzt verstanden habe, ist das ja dann vielleicht auch ein Mechanismus, der dann auch jeder

00:27:52: für sich, der im Prozess ist, nutzen kann, sich wirklich einmal hinzusetzen und umzurechnen,

00:27:59: diese Tilgung, was bedeutet das in Euro, einmal kurz durchatmen, in sich gehen und zu überlegen,

00:28:05: wie ist mein Ausgabenverhalten jeden Monat an allen Ecken und Enden. Das hat mit Sicherheit jeder

00:28:13: schon mal gemacht. Sowieso, wenn man dann an dem Punkt ist, dann Immobilie zu kaufen und dann hat

00:28:19: man, glaube ich, auch dann relativ schnell ein gutes, wie du das ja auch immer sagst, Bauchgefühl. Um

00:28:26: zu sehen: Falle ich jetzt dann eher in die Kategorie „Sicherheit wäre gut“, oder bin ich

00:28:33: dann eher der Opportunist in dieser Situation? Und ich würde auch, wenn ich jetzt gerade wirklich

00:28:39: aktiv in dem Vorhaben bin, würde ich meinen Berater fragen: Was ist die Rate, damit es gesund

00:28:44: ist? Und da würde ich alles so um die, und das ist auch da wieder, kommt es aufs Alter an, aber wenn

00:28:52: ich jetzt Anfang 30, Anfang Mitte 30 bin, dann ist alles so um die 30 Jahre Laufzeit, würde ich

00:28:58: als gesund erachten, weil wir dann, wie gesagt, bis vor der Rente fertig sind, wenn wir jetzt mit 67

00:29:04: als Renteneintritt rechnen und das ist ja ein großes Ziel von vielen im Rentenalter, dann diese

00:29:10: Rate dann nicht mehr zu haben und das sollte dann mit der Rate dann und diesem Gesamtvorhaben

00:29:19: machbar sein. Das ist, sag ich mal so, die erste Stufe, das ist die Gesundrate, nennen wir sie mal.

00:29:26: Und dann: Was ist meine Wohlfühlrate? Das heißt, wie weit runter kann ich gehen in der Rückzahlung,

00:29:35: damit, um mir diese Flexibilitäten zu ermöglichen am Ende des Tages. Und damit kann ich ja dann ein

00:29:42: Stück weit spielen, dass ich sagen kann: Okay, was ist das, was will ich damit anstellen? Und wenn ich

00:29:49: dann vielleicht noch keine Immobilie gefunden habe, habe ich einen super coolen Begriff von dem

00:29:57: Banker von der VR Bank Alsheim bekommen, das ist die Baufinanzierung auf Probe, hat er das genannt.

00:30:05: Das musst du genau erklären. Das ist eigentlich eine coole Sache, dass man einfach sagt, wenn man

00:30:10: so ein Gespräch geführt hat – das ist ja unser klassischer KKO, kein konkretes Objekt – und gesagt:

00:30:16: Okay, für das, was du dir an Haus leisten möchtest, musst du eine Rate von, ich sag mal, nicht die

00:30:22: Wohlfühlrate, sondern die Gesundrate von zweieinhalbtausend Euro zahlen und du bist jetzt bei einer Miete von

00:30:27: 1.500. Dann würdest du ein Stück weit diese Baufinanzierung auf Probe machen, indem du dir halt

00:30:37: die 1.500 Miete warm zahlst und noch mal 1.000 Euro extra aufs Konto legst und nicht anfasst. Und wenn

00:30:45: du das drei, vier, fünf, sechs Monate gemacht hast, dann hast du halt die Baufinanzierung auf Probe

00:30:51: bestanden, weil du ja die Zukunftsrate tragen konntest, ein Stück weit über einen längeren

00:30:57: Zeitraum und mit dem Zwinkern hat er dann dazu gesagt, der positive Nebeneffekt der ganzen Sache

00:31:04: ist, du sparst auch noch ein bisschen mehr Eigenkapital. Was dann die Finanzierung, die zukünftige,

00:31:12: vergünstigt? Ja, und wenn du dann, wie gesagt, merkst nach diesen sechs Monaten: Okay, du bist

00:31:18: jeden Monat an diese 1.000 Euro drangegangen aus Gründen A, B, C, D, dann bist du vielleicht, zum

00:31:24: einen musst du dann schauen: Ist dieses Gesamtprojekt mit den zweieinhalbtausend Euro überhaupt stemmbar?

00:31:29: Zum Zweiten, wenn es stemmbar sein sollte, dann: Was waren das für Ausgaben? Waren das vielleicht

00:31:35: Sachen, wo du gesagt hast: Ach, ich bin jetzt noch nicht richtig drin? Okay, aber dann: Wie wichtig ist

00:31:43: dir das? Und dann hast du schon wieder ein Gefühl dafür: Okay, was für ein Typ bin ich? Und dann

00:31:50: wären wir wieder bei dem Thema Disziplin, und dann bist du wieder ein Schritt weiter in dem Punkt:

00:31:57: Okay, ich kann mich selber einschätzen. Also deswegen fand ich diese Baufinanzierung auf Probe eine

00:32:04: echt coole Sache. Ein sehr interessantes Konstrukt in der Tat. Gut, dann lass uns doch vielleicht mal

00:32:13: noch einen kurzen Schritt weitergehen über das Thema Tilgung hin zum Thema Sondertilgung,

00:32:21: Tilgungssatzwechsel. Kannst du uns die zwei Mechanismen noch einmal erklären, wie, wo, was,

00:32:32: sozusagen? Fangen wir mal mit dem Einfachen an, mit der Sondertilgung. Hat man ja überall mal

00:32:38: gehört, das ist in der Regel liegt die bei fünf Prozent der ursprünglichen Darlehenssumme. Bedeutet,

00:32:47: wenn ich jetzt ein Darlehen beispielsweise von 500.000 Euro aufgenommen habe, dann würde meine

00:32:54: Sondertilgung bei 25.000 Euro liegen. Ja. Jährlich meistens. Das heißt, ich kann dann … Die muss ich

00:33:02: auch sondertilgen, oder die kann ich sondertilgen? Genau. Das Schöne: Das ist eine Option. Das heißt,

00:33:09: ich kann, muss aber nicht. Und das ist ja eine extreme Flexibilität am Ende des Tages. Und wenn

00:33:17: ich dann sage, hey, ich habe … Und die Flexibilität lässt sich die Bank, vermute ich, was kosten. In der

00:33:26: Regel ist das schon so mit reingepreist, diese Sondertilgungsoption von den fünf Prozent,

00:33:30: dass das jetzt nicht extrem viel teurer ist. Und das würde ich jedes Mal mitnehmen. Das sind,

00:33:35: da reden wir über zehn, vielleicht 15 Euro im Monat. Wenn überhaupt, das wäre es mir in jedem

00:33:41: Fall wert. Okay, also es ist jetzt nicht so teuer in dem konkreten Fall, fünf Prozent. Aber das

00:33:47: Grundprinzip ist schon: Mehr Flexibilität bedeutet, bezahle ich dafür. Ja, genau. Und dann kann ich

00:33:57: diese 25.000 Euro, das ist ja, sage ich mal, gleichzusetzen mit auf einer monatlichen Basis

00:34:04: fast knapp über 2.000 Euro, die ich extra zahlen kann. Wenn ich jetzt mal hingehe und sage, ich habe

00:34:11: knapp vier Prozent gerade so für eine Finanzierung von 500.000 Euro und würde diese Option wählen,

00:34:18: ich gehe auf ein Prozent Tilgung, dann bin ich bei knapp einer Rate von auch ebenfalls dann den

00:34:28: 25 pro Jahr und dann den knapp 2.000 Euro im Monat. Das heißt, ich kann ja dann eigentlich die Rate,

00:34:38: die ich im Monat zahle, noch mal zurück an die Bank zahlen. Also und diese 2.000 Euro, die besteht

00:34:46: zu einem großen Teil eher aus dem Zinssatz und nicht aus der Rückzahlung. Also was ich damit sagen

00:34:51: möchte, ist: In der Konstruktion habe ich so viel Flexibilität mit der Sondertilgung, dass das dann

00:34:58: auch gut zusammenpasst, dass ich dann die Laufzeit, die vielleicht anfänglich bei über 40 Jahren

00:35:03: liegt, auch in Richtung der 30 Jahre drücken kann. Wenn ich dann halt jedes Jahr Sondertilgung mache.

00:35:11: Genau. Und deswegen war es mir so wichtig, das wirklich von ganz Anfang an so aufzubauen,

00:35:18: dass einfach auch das Verständnis da ist. Weil das, was natürlich viel in Rückmeldung kommt

00:35:23: bei meinen Käuferinnen, ist, dass am Ende des Tages auf diesem Angebot steht immer die

00:35:29: kalkulatorische Laufzeit. Die ist nicht mit Sondertilgung oder Tilgungssatzwechseln verbunden.

00:35:35: Und die ist dann natürlich, wenn ich bei 1 Prozent bin, extrem hoch. Wie gesagt, bei knapp über 40 Jahren.

00:35:42: Und da ist es einfach immer nur wichtig, dass dann diese Erklärungen stattfinden. Was ist das für

00:35:48: eine Struktur, für ein Modell? Welchen Handlungsspielraum habe ich? Welchen Handlungsspielraum habe ich?

00:35:55: Und da ist es einfach wichtig, in Szenarien zu denken. Und das, was dort steht, das sage ich

00:36:06: und dann zahlst du dich dumm und dämlich mit den 1 Prozent. Und dann habe ich aber immer ein weiteres Szenario,

00:36:14: dass man sagt: Okay, was ist denn die Mussrate, die Gesundrate? Und da sieht man dann, ist die

00:36:22: Laufzeit halt auch in Richtung der 30 Jahren oder das, was halt dann am Ende des Tages gesund ist.

00:36:28: Aber dieses Verständnis, das muss man aufbringen können: Was ist eine kalkulatorische Rate, und

00:36:35: was ist meine Planlaufzeit? Also, was ist die kalkulatorische Laufzeit, und was ist die Laufzeit,

00:36:42: die ich plane? Also das ist tatsächlich ein zentraler Punkt, ein Verständnis, was ich dann

00:36:49: innerhalb der Beratung mit meinen Familien ein Stück weit aufbaue. Um noch mal kurz auf die

00:36:54: Sondertilgung zurückzukommen, 5 Prozent, hattest du gemeint, ist so ein Stück weit Standard. Welche

00:37:01: anderen Optionen sind denn da überhaupt gängig? Beziehungsweise wo wird es dann vielleicht auch,

00:37:09: wo ist es dann auch nicht mehr nur 10, 20 Euro im Monat, wo es teurer wird, sondern auch deutlich

00:37:16: teurer in puncto Flexibilität? Also es gibt die Allianz, die macht auch so Späße, dass man 2 oder

00:37:22: 3 Prozent, also man kann das dann sehr kleinteilig machen. Die meisten Bankpartner, auch da ähnlich wie bei

00:37:29: Zinsbindungen: Die machen es sich einfach, die machen ein Becken mit 5 Prozent und sagen: Okay, da kann

00:37:34: man auch nur 1.000, also ab 1.000, ab 500 Euro, das ist so der Mindestbetrag und alles dazwischen ist

00:37:41: dann halt einfach drin. Dann gibt es natürlich auch 10 und 20 Prozent. Das kann spannend sein, und ich

00:37:50: sage dann auch immer: Das kann man dann auch berechnen. Das macht Sinn, wenn man das dann

00:37:54: wirklich nutzt, weil ab 10 Prozent der Aufschlag dann schon deutlich wird. Also da sprechen wir dann

00:38:02: auch eher von 30, 40 Euro im Monat, die dann mit draufkommen können, und dann muss man tatsächlich

00:38:09: schauen: Ist das das wert? Und wenn ich schon sehe, dass die 5 Prozent schon dicke ausreichen und das niemals

00:38:17: genutzt wird, dann muss ich mich wirklich fragen: Will ich diese Flexibilität zahlen, ja oder nein?

00:38:24: Das ist dann vermutlich hauptsächlich für Fälle interessant, wo man mit sehr großen Boni oder

00:38:31: Tantiemen dann auch ein Stück weit, in Anführungszeichen, fix rechnen kann, um dann die

00:38:38: Sondertilgung in der Höhe auch zu vollziehen. Und man dann eher risikoavers ist, dass man sagt:

00:38:44: Ich will mich so schnell wie möglich entschulden, und das ist, sage ich jetzt mal, das oberste Ziel,

00:38:49: oder ich habe vielleicht auch Schenkungen zu erwarten, Erbschaften etc., die dann erst in der,

00:38:58: sage ich jetzt mal, Zukunft fällig werden, und will dann aber ab dem Zeitpunkt wirklich, ist das

00:39:04: oberste Ziel Entschuldung. Das sind so die Szenarien, wo 10 oder 20 Prozent Sinn machen. Man kann

00:39:11: aber auch, und das ist dann so ein Spezialfall der Sondertilgung, beispielsweise mit der

00:39:18: HypoVereinsbank, wenn jetzt klar ist – eher für ältere Semester –, da wird eine Lebensversicherung

00:39:24: fällig mit 100.000 Euro. Kann man vereinbaren: Zu dem Zeitpunkt, ein Betrag von … wird extra gezahlt.

00:39:33: Also auch solche Geschichten kann man dann auf einer einmaligen Basis auch vielleicht dann nicht mit

00:39:39: 15 oder 20 Prozent der ursprünglichen Darlehenssumme, sondern dann wirklich auch Einmalbeträgen

00:39:45: vereinbaren. Die müssen dann aber auch feststehen. Also da muss dann wirklich auch schon ein Gegenwert

00:39:50: heute bestehen oder sehr sicher sein. Also das sind dann wirklich so Klassiker wie Lebensversicherungen,

00:39:56: die auslaufen, Rentenversicherungen, wo eine Einmalauszahlung auch stattfinden kann.

00:40:00: Okay, verstanden. Interessant. Dann lass uns noch den Tilgungssatzwechsel als letzten Punkt durchgehen.

00:40:09: Ja, das ist dann, sag ich mal, ich nenne es immer das Add-on zur Sondertilgung, weil wir haben ja eben

00:40:15: beschrieben, die Sondertilgung ist schon eine extreme Flexibilität. Was ist der Tilgungssatzwechsel?

00:40:22: Den kann man dann meistens in einem Bereich zwischen 1 und 5 Prozent der ursprünglichen Tilgung

00:40:30: kann man den dann wechseln. Bedeutet, wenn ich jetzt mit einer hohen Tilgung anfangen möchte im

00:40:36: Vertrag, 2 bis 3 Prozent, weil ich sage: Double Money No Kids, dann macht das Sinn, dass man den

00:40:42: Tilgungssatzwechsel einbaut, um einfach ein Stück weit die Rate dann für solche Geschichten wie

00:40:50: Elternzeiten oder Sabbaticals etc. runtersetzen zu können, um halt, wie gesagt, diese angesprochene

00:40:56: Flexibilität nach unten hin zu haben. Ich bin kein großer Fan davon, einen Tilgungssatzwechsel zu

00:41:05: zahlen extra, wenn ich eine Sondertilgung habe, weil die, wenn wir auch da wieder von der

00:41:10: Philosophie eher die Untergrenze sichern, dass ich sage, ich sicher mir eher die 1 Prozent, die niedrigstmögliche

00:41:17: Mussrate ab, dann noch diesen Tilgungssatzwechsel reinzugeben, mehr Geld auszugeben, weil ich ja

00:41:24: schon, ich sag mal, das, was ich haben möchte, diese niedrigstmögliche Rate für eventuelle

00:41:30: schon eingeloggt habe, dann brauche ich nicht die Flexibilität nach oben, weil die ist in der

00:41:35: Regel abbildbar über die Sondertilgung. Wir haben ja darüber gesprochen, das doppelt noch mal an

00:41:40: Rate meistens und den Modus würde ich nur wählen, wenn das wirklich ein kostenfreies Add-on ist,

00:41:50: Beispiele sind da die ING, die Sparda Südwest, die Frankfurter Sparkasse, wo es halt kostenfrei mit

00:41:56: ist, wenn es aber irgendwie mit dem Zinsaufschlag verbunden ist, würde ich wirklich ins Detail gehen

00:42:02: und sagen: Hey, wie viel Sondertilgung hast du denn? Füllst du das mit deinen Bonuszahlungen aus? Und

00:42:09: nur wenn das bejaht wird und darüber hinaus noch rückgezahlt werden möchte, dann würde ich erst

00:42:15: darüber mir darüber Gedanken machen, so einen Tilgungssatzwechsel mit reinzunehmen. Okay, ja, das

00:42:20: ist eine sehr klare Aussage und aus meiner Sicht auch sehr verständlich und nachvollziehbar,

00:42:26: sprich, die zwei großen Hebel sind dann tatsächlich der Tilgungssatz im ersten Schritt,

00:42:34: je nach Philosophie und ich glaube, das können wir auf jeden Fall so mitnehmen, persönlichen

00:42:42: Lebenssituationen und Einstellungen mit dem Zusatzaspekt und dann eben die Möglichkeit der

00:42:50: Sondertilgung und der Tilgungssatzwechsel ist dann entweder als kostenloses Add-on noch mal eine

00:42:57: Flexibilität, die man mit hinzunehmen kann oder ansonsten muss es wirklich extrem klar irgendwie

00:43:04: passen und offensichtlich sein, weshalb das jetzt in einem bestimmten Fall Sinn macht.

00:43:08: Ja, und wenn ihr es nicht anlegt – das ist mir auch noch mal wichtig –,

00:43:16: dann ist wirklich der günstigste Weg, das Ding abzubezahlen, weil ihr zahlt, und ich sag's noch mal,

00:43:23: Zinssatz auf das, was noch übrig ist. Und deswegen lasst euch da auch nicht irgendwo von diesen

00:43:28: ganzen Bausparkonstrukten, wenn die nicht irgendwo sinnig sind, verführen in ein: Ich

00:43:35: sichere mir ein Zinssatz in zehn Jahren, wenn jetzt der Guthabenzins bei 0 Prozent ist oder

00:43:41: 0,01 Prozent. Auch da haben wir wieder den Punkt: Dann zahle ich halt immer und immer den gleichen

00:43:47: Zinssatz, weil halt die Restsumme von dem Darlehen nicht niedriger wird. Und deswegen müsst ihr euch,

00:43:54: wenn ihr das aus der Rückzahlung rausnehmt, das Geld ganz genau anschauen: Was kriege ich denn

00:44:01: dafür, welche Rendite bekomme ich? Und da muss das wirklich Sinn machen. Und wenn ihr auch Typen

00:44:07: seid, die da einfach keinen Faible für haben und so wenig Stress wie möglich haben wollen,

00:44:13: dann macht lieber eine Sondertilgung, weil dann seid ihr auf der sicheren Seite, weil am Ende des

00:44:18: Tages halt auch wichtig ist, dass es gesund ist und dass einfach auch ein Stück weit die

00:44:24: Restschuld auch niedrig genug ist, dass ihr da keine Ratenexplosionen habt.

00:44:27: Ja, finde ich einen sehr wichtigen Aspekt noch mal zum Schluss. Ich glaube, wir versuchen hier ja auch

00:44:34: mit dem Podcast Baufinanzierung einfacher zu machen und manchmal ist es auch so einfach,

00:44:42: wie die Tatsache: Man will das Ding ja abbezahlen, oder beziehungsweise man kauft eine Immobilie,

00:44:47: die dann irgendwann abgezahlt werden soll und solange man das Abbezahlen in die Zukunft verschiebt,

00:44:52: kostet das Geld. Und was mir gerade noch einfällt, ein ganz, ganz wichtiger Punkt,

00:44:57: was vielen Menschen auf die Nase fällt, wenn ich sie kennenlerne, nicht zur Wohnungsfinanzierung,

00:45:02: sondern zur Hausfinanzierung. Ich mache das Beispiel: Es gibt Fälle, da finanziere ich als

00:45:07: Erstes so eine Wohnung für zwei bis drei Zimmer, weil ich gerade noch keine Kinder habe und aber

00:45:14: was für mein Eigentum tun möchte und vereinbare mit einer Bank eine relativ hohe Rückzahlung,

00:45:22: was ja für mich auch sinnig ist, ich sage mal, zwei bis drei Prozent, weil ich ja die Zinsen nicht

00:45:29: steuerlich geltend machen kann, weil ich da selbst drin wohne. Das wird dann eklig, wenn ich ein Haus

00:45:39: kaufen möchte, die Wohnung noch nicht abbezahlt ist und ich die Wohnung aus Renditegesichtspunkten

00:45:45: vermieten möchte, weil vielleicht gerade ein Verkauf keinen Sinn macht, weil ich den Kaufpreis

00:45:49: nicht bekomme, den ich mir wünsche. I don't know. Und da kommt halt der Punkt: Wenn ich da einen

00:45:57: Berater bekommen habe, der nicht langfristig genug denkt – da sind wir wieder bei Projektbegleiter – und

00:46:04: eine Bank gewählt hat, die eine sehr hohe Rückzahlung haben möchte oder die Möglichkeit

00:46:09: nicht eingebaut wurde, einen Tilgungssatzwechsel mit reinzunehmen, dann habe ich halt ein Problem,

00:46:15: wenn die Miete dann kleiner ist als meine Rate und ich da unnötig drauflege. Hat zwei Effekte:

00:46:21: Zum einen ist es ja eher, steuerlich gesehen, besser aufgehoben in meinem eigengenutzten Haus,

00:46:29: also dann will ich ja eher so viel wie möglich in das Haus stecken, so wenig wie möglich ab dem

00:46:33: Zeitpunkt in die Wohnung und zum zweiten kann es natürlich auch eine Haushaltsrechnung doppelt

00:46:39: schlecht machen, weil zum einen die Rate immer voll angesetzt wird und zum anderen die Miete

00:46:44: immer nur zu 80 oder 70 Prozent. Und das ist deswegen für alle, die jetzt eine Wohnung kaufen und

00:46:50: wissen: Hey, wir werden uns vergrößern, wir werden irgendwann ein Haus kaufen, da würde ich immer,

00:46:55: immer, immer diese Untergrenze sichern und auch eine Bank wählen, die vielleicht ein Ticken teurer

00:47:02: ist, die aber diese Untergrenze hat und trotzdem gerne mehr zahlen, solange ich selbst drin wohne,

00:47:08: aber diese Option dann zu haben, wenn ich das mache und wenn ich nicht mit dieser kleinstmöglichen

00:47:14: Rate gehen möchte und über Sondertilgungen arbeite, sondern diese hohe Mussrate zahlen möchte,

00:47:20: dann ist für mich ein Tilgungssatzwechsel nach unten obligatorisch. Sehr stark, das würde ich sagen,

00:47:29: nutzen wir als Abschluss. Was ich mir heute mal wieder mitgenommen habe: Das Thema Baufinanzierung,

00:47:39: jetzt im heutigen Fall Tilgung, ist deutlich individueller oder einfach extrem wichtig,

00:47:45: individuell zu denken, als man das im ersten Schritt vielleicht denkt, speziell wenn man dann

00:47:52: das ein oder andere Vergleichsportal aufmacht und denkt: Ja, hier sind die Zinssätze, that's it. Ich

00:47:59: würde sagen, aus deiner Sicht zum Glück nicht, aber dementsprechend sehr, sehr spannend und ich

00:48:10: glaube, sehr viele praktische Hinweise heute dabei für jeden, der sich vor allem das erste Mal dann

00:48:17: vielleicht auch damit beschäftigt, zu orientieren: Wie gehe ich denn mit dem Thema Tilgung,

00:48:23: Sondertilgung und Tilgungssatzwechsel um, und was passt für mich am besten?

00:48:28: Hast du noch irgendwelche Punkte? Sind sehr gut durchgekommen. Sind wie immer sehr gut durchgekommen,

00:48:35: dementsprechend danke euch fürs Zuhören, fand ich sehr spannend, denke ich, eine Folge,

00:48:41: die kann man genauso gut in zehn Jahren noch mal genau in der Form hören, bin ich gespannt. Ja,

00:48:49: vielen Dank euch allen, macht's gut und bleibt gesund. Bis dahin, ciao, ciao.