Zinsen steigen: die wichtigsten Punkte in 15 Minuten

00:00:00: Herzlich willkommen zu einer neuen Folge beim bauffy Podcast. Mein Name ist Marco und heute

00:00:07: haben wir eine sehr wichtige Folge für euch und zwar wollen wir das Thema Zinserhöhung

00:00:13: ganz kurz und knapp das Wichtigste auf den Punkt bringen als kleinen Ratgeber. Bevor wir

00:00:19: das allerdings tun, erstmal Hallo Eli.

00:00:22: Hallo Marco.

00:00:23: Ja, es gibt einen Aufhänger, weshalb wir uns das Thema heute rausgesucht haben und zwar

00:00:28: die Zinsen steigen wieder, auch relativ zappig durch die neuen Bewegungen im Irankrieg. Dementsprechend

00:00:38: lasst uns vorweg einmal wie gewohnt in die Lage gehen. Der Swap ist stark angestiegen

00:00:44: in der letzten Woche. Wir sind jetzt bei 3,14 heute am Dienstag. Letzte Woche waren wir bei

00:00:52: 3,0 glaube ich sogar. Wie schaut es denn an der Bankenfront aus? Gab es schon Bewegung?

00:01:01: Ja, gab leider Bewegung. Wir haben letzte Woche schon eine Zinserhöhung von etwa 0,1

00:01:07: zu verbuchen gehabt bei mehr oder minder eigentlich fast allen Bankpartnern. Das heißt für alle,

00:01:14: die es jetzt nicht geschafft haben, der Zinsaufschlag ist auf jeden Fall drin. Vor der Zinserhöhung

00:01:20: ist aber, kann man schon fast sagen, nach der Zinserhöhung oder anders gesagt nach

00:01:28: der Zinserhöhung ist vor der Zinserhöhung. Genau, umgekehrt. Schön. Wie gesagt, wir

00:01:36: müssen schauen, dadurch dass die Zinsen wirklich jetzt wie du richtig gesagt hast zappig steigen,

00:01:42: haben wir jetzt schon wieder direkt hinten dran gesetzt die nächste Zinserhöhung. Das

00:01:59: ist schon erheblich, wenn man sich das mal anschaut. Bis wann hat man Zeit die Zinsen

00:02:07: noch zu sichern, wenn wir jetzt davon ausgehen, Mittwoch geht der Podcast raus? Wenn wir uns

00:02:13: anschauen, beispielsweise die Commerzbank erhöht per Freitag, das heißt bis dorthin

00:02:18: muss ein Stück weit das Angebot gesichert sein. Bedeutet, dass der Berater das Angebot

00:02:24: erstellt hat und die ING, die erhöht zu Mittwoch und dann kommt es je nachdem an, mit welchem

00:02:33: Berater ihr zusammenarbeitet, ob der jetzt eine Clearingstelle hat oder direkt einreicht,

00:02:38: könnt ihr dann bis Donnerstag die Unterlagen vollständig an die ING geben, um dann den

00:02:46: Zinssatz zu sichern. Banken, die noch nicht reagieren? Ja, eine Sparda Südwest hat noch

00:02:52: nicht reagiert, aber die waren jetzt auch generell noch eher hoch gewesen, aber da

00:02:57: gehe ich auch von aus, dass das jetzt kurz oder lang, wenn die auch da drauf reagieren.

00:03:02: Alles klar, dann würde ich sagen, machen wir hier einen Punkt, weil wir ja ohnehin jetzt

00:03:08: etwas tiefer in genau dieses Thema reinsteigen wollen und zwar heute wirklich kurz und knapp

00:03:14: auf den Punkt gebracht und da wird auch direkt mal in die erste etwas provokativere reingehen.

00:03:21: Ist es denn jetzt schon zu spät für mich, wenn ich gerade kaufen möchte? Ja und nein,

00:03:25: natürlich, die erste Zinswelle ist jetzt hinter uns, da ist es zu spät und deswegen

00:03:31: müssen wir halt aber schauen, wie entwickelt sich der Markt weiter und dadurch, dass es

00:03:36: jetzt weiter hochgeht und auch wirklich zappig hochgeht, haben wir jetzt wirklich noch die

00:03:40: Chance von der 100% Zinserhöhung nur 50% abzubekommen. Das heißt, für alle die, die

00:03:48: sich schon entschieden haben oder kurz davor sind, da kann man nochmal 0,1, 0,15% sparen.

00:03:57: Okay, das ist dann im Granularen, ich glaube, das sollte jetzt aber in den meisten Fällen

00:04:03: kein K.-o.-Kriterium für die komplette Finanzierung bzw. dann das Kaufvorhaben sein. Ich glaube,

00:04:08: das ist auch eine wichtige Message. Es wird halt leider Gottes teurer. Ja, ja. Was macht

00:04:16: das denn konkret bei einer Rate aus, um da den Hörern, Hörerinnen ein bisschen Gefühl

00:04:24: zu geben, was so eine Zinserhöhung, wir sprechen jetzt hier beim Swap, der geht hoch von 3,0

00:04:30: auf 3,14. Was bedeutet das in Euros? Wenn ich da mal das Beispiel mache, wir haben

00:04:39: eine Darlehenssumme von 500.000 Euro und sagen jetzt beispielsweise eine Commerzbank steigt

00:04:46: um 0,1%, um es einfach auch einfach rechenbar zu bekommen. Dann haben wir ein Stück weit

00:04:54: eine Erhöhung der Zinskosten pro Jahr von 500 Euro, was im Monat 41 Euro ausmacht. Also,

00:05:05: das ist schon auf den Monat gesehen jetzt natürlich nicht extrem, aber wenn ich die 500 Euro auf

00:05:11: die nächsten 10 Jahre hochrechne, sind das 5.000 Euro. Das tut dann schon weh. Genau,

00:05:17: also es ist dann doch Geld und das kann auch ins Gewicht fallen und ich würde sogar behaupten,

00:05:26: 40 Euro plus minus so auf Kante genäht sollte der Case natürlich nicht gerechnet sein, aber

00:05:30: auch das darf man nicht vernachlässigen. Ja, und das ist einfach so ein Stück weit der Punkt,

00:05:37: wenn man das dann mit der Zinserhöhung von letzter Woche zusammenrechnet, also wenn wir dann über

00:05:43: 0,2 rechnen, dann war es ja vor zwei Wochen, sage ich jetzt mal, noch 80 Euro günstiger. Also,

00:05:51: das ist ja schon ein Punkt. Ich bin kein Fan davon, in die Vergangenheit zu schauen und hätte

00:05:55: könnte wenn machen, weil das ist, sage ich mal, am Ende des Tages, wenn es dann an 40 Euro scheitert,

00:06:00: dann hat man, glaube ich, ein Stück weit schon, dann war man schon sehr eng. Es tut halt natürlich

00:06:05: extrem weh, wenn man es jetzt wirklich auch vielleicht auch Angebote vorher gehabt hat.

00:06:10: Das ist immer scheiße. Ja, ich denke, weshalb machen wir das? Das ist ja nichts anderes als eine

00:06:16: Übersetzung der sehr ungriffigen, sperrigen Zinszahl in dann wirklich einen konkreten Eurobetrag

00:06:25: und mit 40 Euro plus minus im Monat, da kann jeder was mit anfangen. Und 500.000 sind ja jetzt auch,

00:06:33: sage ich jetzt mal, schon eine gute Finanzierungssumme. Also, der Betrag ist ja dann auch geringer,

00:06:39: wenn die Darlehenssumme geringer ist. Genau, aber auch entsprechend höher, wenn sie höher ist. Aber genau darum geht es,

00:06:44: um diese Übersetzung und dann eben auch die Verdeutlichung. Es ist jetzt gerade eine zappige Phase.

00:06:53: Wer kann, sollte dann auch alles dafür tun, entsprechend Zinsen noch zu sichern. Ja. Lass uns kurz einen Schritt

00:07:00: zurückgehen und uns einmal damit beschäftigen, warum steigen Zinsen denn überhaupt? Oder gibt es Früh-

00:07:07: indikatoren, an denen ich das sehen kann? Ja, also ich beobachte natürlich jetzt aktuell extrem eng

00:07:15: die Iran, den Iran-Konflikt. Ukraine ist ja, sage ich mal, warbelt ja so vor sich hin. Aber man hat ganz klar

00:07:23: gesehen, in dem Moment, wo vor, ich glaube, drei Wochen Trump und der Iran sich ja, ich sage mal, für eine

00:07:30: Zeit, die wir ja sehr, sehr kurze Frist geeinigt hatten oder es schien, dass die sich einigen, hat sich ja der

00:07:36: Markt sofort entspannt. Und wir waren ja wirklich bei einem Swap auch schon an die 2,90 gewesen. Und das war

00:07:43: super, weil dann sind auch sofort die Zinssätze, haben nachgegeben und ich hatte bei den ganzen Bankpartnern

00:07:49: zwei Zinserniedrigungen hintereinander, die ich richtig schön auch weitergeben konnte. Und sobald das

00:07:57: wieder eskaliert ist dort, hat man sofort gemerkt, okay, das geht wieder hoch. Und bei mir ist es dann so, dass ich

00:08:03: dann auch Kunden aktiv anrufe und sage, ey, mein Bauch krummelt, wir müssen jetzt reagieren, weil das wird in den

00:08:10: nächsten Tagen, wird da was kommen. Und dann habe ich nochmal so dieses Mü, mehr Zeit. Und das ist tatsächlich

00:08:17: etwas, wenn man sich dann diesen Swap anschaut, im besten Fall den 10-Jahres-Swap, den Link können wir auch

00:08:23: gut in die Shownotes packen. Dann hat man schon so ein bisschen, auch wenn man da nicht so viel von versteht,

00:08:30: das Gefühl, okay, wenn das hochgeht, dann sollte ich auf jeden Fall Zeit da mit meinem Berater sprechen, weil

00:08:36: ich kann davon ausgehen, dass das dann auch ein paar Tage später dann Zinserhöhungsankündigungen kommen werden.

00:08:42: Ja, alles klar. Es gibt in dem Zusammenhang ja auch die EZB. Hat das da auch was mit zu tun?

00:08:51: Weniger. Also wir haben einfach aktuell, ist ja die EZB sehr vorsichtig, die hat jetzt ganz leicht erhöht, hätte

00:08:58: eigentlich meiner Meinung nach viel mehr erhöhen müssen. Ist jetzt eine politische Entscheidung, warum sie das nicht

00:09:03: machen, weil der Iran-Konflikt als kurzfristig erachtet wird noch. Und deswegen sieht man einfach, dass die EZB-

00:09:11: Entscheidungen bereits eingepreist waren in den Markt, erwartet waren und deswegen keine große Auswirkungen hatten.

00:09:18: Du hattest das ja auch gesagt und die regelmäßigen Hörer werden es sowieso wissen. Deswegen machen wir die Lage immer

00:09:25: anhand der Swaps, der Kapitalmarkt preist das entsprechend vorher ein und die EZB zieht in der Regel eher nach.

00:09:33: Das aber kurz der Vollständigkeit halber. Lass uns einen Schritt weitergehen. Eine Frage, die viele jetzt mit Sicherheit

00:09:40: beschäftigen wird, ist, soll ich jetzt direkt abschließen oder soll ich noch mal warten?

00:09:47: Also in der aktuellen Phase, so wie sich jetzt auch Iran entwickelt, würde ich jedem empfehlen, der, sage ich jetzt mal, noch

00:09:57: die wirklich die Entscheidungsfähigkeit hat, lieber jetzt zuschlagen, weil solange der Vertrag nicht unterschrieben ist und die

00:10:10: Widerrufsfrist von zwei Wochen nicht abgelaufen ist, kann man bei allem auch noch nein sagen. Besonders bei solchen Darlehensverträgen. Deswegen, ohne dass man sich jetzt unter Druck setzen soll, weil wenn man keine

00:10:17: Entscheidungsfähigkeit hat bei einem Haus, das ist eine riesige Entscheidung, dann ist es egal, wie hoch der Zinssatz ist.

00:10:22: Am Ende des Tages ist es dann nicht mal eine Immobilie. Aber für alle Entscheidungswilligen würde ich auf jeden Fall sagen,

00:10:30: ab zur Zinssicherung. Alles klar. Ich glaube, das ist eine klare Message, vor allem für den aktuellen Fall.

00:10:35: Ich denke, den Punkt, den du zum Ende gemacht hast, ist sehr wichtig und den hatten wir auch in der längeren Folge, die wir zu dem Thema schon

00:10:44: besprochen hatten, gemacht. Man sollte sich dadurch jetzt aber auch nicht in eine Entscheidung drängen lassen.

00:10:52: Wenn der Bauch krummelt, dann liegt das meistens an was anderem und nicht der Zinslage.

00:10:58: Gut. Was kann ich denn als Käufer, Käuferin tun, um trotz höherer Zinsen dann noch so günstig und gut wie möglich wegzukommen?

00:11:09: Also wenn jetzt jemand wirklich die Zinserhöhung komplett mitnimmt, dann sind 0,2, 0,25 schon ein erheblicher Unterschied.

00:11:18: Und da würde ich tatsächlich auch, wenn jetzt der Kaufpreis auf Basis des niedrigeren Zinsniveaus verhandelt wurde, würde ich ganz klar

00:11:26: das aufrechnen und auch ein Stück weit vielleicht in meiner Kaufpreisverhandlung nochmal mitnehmen, dass ich sage, hey, externes Ereignis,

00:11:33: unsere Zinskonditionen haben sich merklich geändert und wir müssen jetzt unser Preisangebot revaluieren, ist natürlich immer sehr gefährlich,

00:11:41: weil so eine Immobilie kann dann auch schnell weg sein. Wenn aber einem die Immobilie jetzt nicht, also wenn jemand der Einstellung ist,

00:11:48: es kommen auch noch andere Immobilien auf den Markt, ist das auf jeden Fall ein sehr wertvoller Weg, um dann einfach die Kosten ein Stück weit

00:11:55: zu kompensieren. Und dann muss man sich halt ein Stück weit Gedanken darüber machen, ist einem das Haus, die Wohnung, wert mit der höheren Rate?

00:12:08: Ein Gedanke, den ich hierzu noch aus unserer ersten Folge habe, Thema Unterlagen.

00:12:14: Ja, das sowieso. Ich glaube, das haben wir jetzt schon, ich glaube, das sage ich aber jedem wirklich.

00:12:18: Ich glaube, ich nicht oft genug sagen, besonders in solchen Situationen ist das nachweislich mit das Wichtigste.

00:12:26: Da hast du recht, Unterlagen, Unterlagen, Unterlagen. Weil das kostet halt Zeit.

00:12:29: Je früher man sein Unterlagenpaket feinsäuberlich aufgearbeitet hat, desto besser. Das gibt nichts Schlimmeres bei so einer Phase jetzt,

00:12:38: wenn du halt irgendwelche Unterlagen nicht auf dem Schirm gehabt hattest oder dein Berater dich nicht genug aufgeklärt hat und du dann auf einmal

00:12:47: 80 Euro mehr im Monat zahlst, einfach nur weil du was verschusselt hast. Also das sollten wir auf jeden Fall vermeiden.

00:12:53: Und das kann man vermeiden, wenn man wirklich dann auch weiß, okay, was muss ich liefern, zu wann muss ich das liefern und ein Stück weit,

00:13:03: wo kann ich das herbekommen? Und wenn ich das mich natürlich vorbereitet habe, habe ich es einfacher. Wenn ich das nicht gemacht habe,

00:13:09: dann kommt halt der Druck rein. Und das ist auch eine, diese zwei Wochen sind wieder extrem unangenehm für uns Berater, weil natürlich eine unheimliche

00:13:18: Verantwortung auf unseren Schultern hängt, weil wir ja wissen, wenn wir es nicht schaffen, auch den Kunden rechtzeitig zu informieren,

00:13:28: dann sind wir ja auch ein Stück weit mit im Boot, dass wir jetzt halt 40 Euro mehr zahlen müssen beim Kunden.

00:13:33: Sehr gut. Hast du noch weitere abschließende Gedanken zum Thema?

00:13:41: Nicht verrückt machen lassen, trotzdem ruhig bleiben. Und wir sehen auch in der Gesamtentwicklung, wenn ich mir Anfang des Jahres anschaue,

00:13:50: wir müssen wirklich alle hoffen, dass Trump und der Iran sich ein Stück weit einigen werden, weil ich dann wirklich ganz stark davon ausgehe,

00:13:58: dass wir dann auch wieder Entspannung an den Märkten haben. Solange das ein Thema ist, wird es halt jetzt leider eine Achterbahnfahrt.

00:14:05: Ich würde sagen, da machen wir heute einen Haken dran. Die regelmäßigen Hörer werden feststellen, heute eine vergleichsweise schnelle Folge.

00:14:14: Mit Absicht wollten das Thema einmal super verdichten auf die wichtigsten Punkte, weil es eben mit Sicherheit gerade bei vielen top auf der Prioliste

00:14:28: steht. Gebt uns gerne Feedback, wie euch das gefallen hat, ob ihr da mehr davon hören möchtet, auch für andere Themenbereiche.

00:14:35: Noch ein kurzer Hinweis. Bauzinsen bewegen sich, haben wir eine Folge gemacht, da ist das Thema nochmal etwas mehr im Detail beleuchtet.

00:14:44: Und für alle, die beim Thema Unterlagen Support brauchen, unsere Folge zum Thema Unterlagenqualität wird ebenfalls verlinkt, so wie der Swap in den Shownotes.

00:14:55: Dann würde ich sagen, wünschen wir euch allen eine gute Restwoche. Danke fürs Zuhören. Bis bald und macht's gut.

00:15:03: Ciao, ciao!