Zinserhöhung WIBank-Förderung & Instant-Baufi der ING

00:00:00: Herzlich willkommen zu einer neuen Folge beim bauffy Podcast. Mein Name ist Marco und heute haben wir zwei brandaktuelle Themen für euch.

00:00:10: Zum einen gibt es ein sehr wichtiges Update bei der WIBank und zum anderen gibt es seit zwei bis drei Wochen die Instant Baufi, die wir heute einmal kurz mit euch beleuchten wollten.

00:00:25: Davor geht es aber wie gewohnt in die aktuelle Lage. Bevor wir das aber tun, erstmal Hallo, Eli.

00:00:32: Hallo, Marco.

00:00:34: Ja, die Lage, wir fangen wieder mit dem Swap an. Wir eiern so ein bisschen rum seit mehreren Wochen. Eine Woche geht es hoch, eine geht es runter, diese Woche geht es wieder hoch.

00:00:49: Wir hatten letzte Woche den Stand am Montag 3,01. Jetzt sind wir Stand heute, Samstag, wieder bei 3,07. Iran, USA ist es wieder in die negative Richtung gekippt.

00:01:06: Ich denke auch die EZB-Entscheidung am kommenden Donnerstag spielt schon so ein bisschen eine Rolle am Kapitalmarkt.

00:01:14: Wir haben nämlich eine Inflationsentwicklung, die sich in der Eurozone stark beschleunigt.

00:01:18: Hier vielleicht kurz ein paar Daten. Seit Februar waren es noch 1,9% Inflation, sind wir jetzt bei 3,2%. Deswegen rechnen viele damit, dass die EZB jetzt gegen lenkt und der Kapitalmarkt das dann schon eingepreist hat jetzt im Vorfeld.

00:01:33: Das aber da dazu. Wie schaut es denn an der Bankenfront aus und wie sieht die Reaktion aus?

00:01:41: Die Bankenfront ist aktuell noch ruhig. Ich glaube aber, das ist die Ruhe vor dem Sturm.

00:01:48: Dadurch, dass Iran sich jetzt doch nicht beruhigt, ist es einfach so, dass diese Erholung, die wir jetzt sehr schnell hatten, als dann diese Info kam, dass es sich zu beruhigen scheint, einmal umgedreht wird.

00:02:00: Die Großen haben noch nicht reagiert. Es ist eher so, dass die ING ja vor kurzem erst gesenkt hat und die komplette Erhöhung, die wir in unserer Zinssicherungswoche besprochen haben, eigentlich komplett wieder rückwärts gegangen sind.

00:02:15: Auch die Commerzbank hat noch nicht reagiert. Die Regiosparkassen und Volksbanken preisen ja täglich, wöchentlich. Entschuldige bitte.

00:02:26: Kein Problem. Macht ja jede Bank anders. Da kann man auch mal durcheinander kommen.

00:02:32: Die sind ein Stück weit jetzt schon leicht hochgegangen. Es ist leider weiterhin eine Achterbahnfahrt, weswegen man sehr als Käuferkäuferin einen kühlen Kopf bewahren muss, auf die Zinsentwicklung schauen sollte, um einfach diese Spitzen nach unten hin auszunutzen, Zinssicherung zu betreiben und dann den Vertrag festzumachen.

00:02:53: Es bleibt spannend die nächsten Wochen.

00:02:55: Es bleibt spannend, das ist glaube ich der richtige Punkt. Was durchaus interessant ist, der eine oder andere mag ja dann auch vielleicht spekulieren, wenn es dann wieder runtergeht, geht es dann noch weiter runter.

00:03:08: Das ist das, was wir jetzt ja wirklich seit wir angefangen haben über die Lage zu sprechen hier in dem Podcast seit mittlerweile gut zwei Monaten. Jede Woche läuft es im Zickzack.

00:03:21: Und damit muss man arbeiten und ich glaube spekulieren zeigt, das bringt wenig.

00:03:28: Absolut.

00:03:29: Dann rein in den ersten Themenblock für heute. Du hattest mir diese Woche zugerufen.

00:03:38: Es gibt ein sehr wichtiges Update bei der WIBank für alle, die regelmäßig zuhören.

00:03:47: Großes Danke an der Stelle.

00:03:48: Die wissen ja, dass unsere erste Folge zur WIBank-Förderung war. 200.000 Euro zu 0,6 Prozent.

00:03:58: Und genau an der Stelle greift die WIBank jetzt ein. Kannst du uns kurz einmal umreißen, was passieren wird in den kommenden Tagen?

00:04:08: Ja, zu Beginn müssen wir diesen Folgentitel umändern in 200.000 Euro zu 1,6 Prozent.

00:04:16: Das ist die große erste Neuerung, dass das Land Hessen gemerkt hat, dass die 0,6 Prozent einfach nicht mehr marktgültig sind, die rauszugeben.

00:04:26: Und dass ein Stück weit jetzt der Zinssatz angehoben wird. Voraussichtlich ist es noch nicht raus. 1,6 Prozent, also 1 Prozent geht es hoch.

00:04:35: Das macht, ich habe es mal auf die 200 gerechnet, rund 145 Euro im Monat aus. Was eine Zusatzbelastung über die ersten zehn Jahre von 15.000 Euro bedeutet.

00:04:47: Das ist ein Stück.

00:04:48: Das ist ein Stück, aber wenn ich es immer noch vergleiche mit den Vorteilen, die wir in der Folge und verlinkt das gerne besprochen haben, dann ist das immer noch immens im Vergleich zu einem Zinssatz von 3,5 bis 4 Prozent.

00:05:01: Deswegen bleibt das immer noch ein sehr spannendes Thema.

00:05:03: Ich glaube, das ist auch sehr wichtig an der Stelle, dass man das nicht vergessen darf.

00:05:08: Das ist, glaube ich, ärgerlich und kommen wir gleich dazu, vor allem für die, die gerade im Prozess sind. Aber trotzdem immer noch ein erheblicher Zinsvorteil.

00:05:18: Genau. Und deswegen sollte man das jetzt nicht mehr außer Acht lassen. Für alle die, die im Prozess sind, die Frist ist extrem kurz.

00:05:26: Also eigentlich gibt es keine Frist. Wenn ich das nicht über den Flurfunk erfahren hätte, dann könnten wir das auch jetzt nicht teilen.

00:05:34: Zum 15.06. das ist übernächste Woche Montag.

00:05:39: Montag in der Woche, ja.

00:05:41: Wird das im Amtsblatt veröffentlicht, zu dem, wenn man jetzt keinen gekauften Zugang hat, auch niemand Zugang hat.

00:05:49: Also wir erfahren, dass wir Normalbürger würden das dann zwei Wochen später erfahren. Und das gilt ab sofort.

00:05:57: Also sobald es veröffentlicht, gilt das. Die Webseiten werden sofort angepasst.

00:06:02: Das heißt, es wird sehr viele Menschen sehr kalt treffen, die dann vor vollendete Tatsachen gestellt werden.

00:06:08: Ich finde es ein Unding. Also ich fände es schon besser, wenn es da eine Übergangszeit gäbe, auch für Altanträge.

00:06:14: Und für alle, die schon Anträge gestellt haben, ist wichtig, bitte schaut, dass die Unterlagen vollständig sind, weil die meisten Förderstellen, so habe ich das auch schon vor lauten hören,

00:06:25: die Alkkonditionen nur sichern können oder werden, wenn wirklich die Unterlagen vollständig sind.

00:06:31: Und wir hatten ja da in der Wolke schon drüber gesprochen. Es ist natürlich sehr, sehr schwierig, so eine Förderstelle davon zu bewegen,

00:06:41: dass die Unterlagen vollständig sind, weil die finden immer irgendwas. Und deswegen für alle, die, die zugehören und für die es ein Stück weit wichtig ist,

00:06:52: schaut, dass ihr dann mit eurem Berater, der euch begleitet durch diesen WIBank-Prozess oder wenn ihr das selber macht, dass ihr euch hurtet.

00:07:00: Und für alle, die es nicht schaffen werden, dann ist es nicht schlimm, weil wie gesagt, es ist immer noch eine coole Förderung.

00:07:06: Aber es war eigentlich erwartbar und ich muss auch sagen, ich habe das eigentlich auch schon zwei Jahre früher erwartet.

00:07:13: Ja, das hattest du, glaube ich, sogar in der Podcast-Folge angesprochen oder in der Folge zur ISB-Förderung.

00:07:21: Ich glaube trotzdem, dass das Update zu großer Frustration führen wird. Und das würde es bei mir, um ehrlich zu sein, auch und was ich ja auch wieder überhaupt nicht nachvollziehen kann,

00:07:34: ist dieses vorfallendete Tatsachenstellen. Ich glaube, mit einer halbwegs ordentlichen Kommunikation wäre das überhaupt kein Problem.

00:07:45: Das kann jeder nachvollziehen. Die Zinsen haben sich geändert im Vergleich zum letzten Einstand der aktuellen Bedingungen.

00:07:54: Und dass man dann quasi, wer jetzt mitten im Prozess ist, wird vor den Kopf gestoßen. Sorry, die Konditionen sind jetzt aber ein Prozent höher.

00:08:03: Was immer noch gut ist, ich glaube, das ist ja auch eine wichtige Message, aber trotzdem, ja, Politik.

00:08:12: Absolut. Ich finde es aber einfach auch wirklich so faszinierend, wie Politik funktioniert, weil du musst dir mal wirklich geben,

00:08:19: diese 0,6 Prozent, das ist aus der Niedrigzinsphase. Und die haben wirklich, ich meine, wir sind ja in 22 hochgegangen,

00:08:28: also vier ganze Jahre gebraucht, um zu checken, vielleicht wäre es doch mal ganz gut, dass wir mit den Zinsen hochgehen.

00:08:36: Ich meine, gut für alle meine Kunden und alle die da draußen, die diese WI-Bank-Förderung noch mit den 0,6 Prozent gesichert haben.

00:08:43: Die halten auch Bestandsschutz, also da ändert sich auch das vielleicht wichtig. Für die bereits beschiedenen Anträge ändert sich auch nichts.

00:08:50: Die haben Bestandsschutz. Ein weiterer Punkt, über den wir sprechen sollten, sind die Lebenshaltungspauschalen.

00:09:00: Die lagen jetzt bei der ersten Person bei 990 Euro und werden jetzt auf 1100 Euro, also 300 Euro angepasst, 200 Euro angepasst.

00:09:12: Das ist schon erheblich. Und für jede weitere Person gab es ja dann auch nochmal einen Ausschlag, der wird auch nochmal um 30 Euro pro Person angepasst.

00:09:22: Das sind dann schnell mal…

00:09:23: Sprich, das ist eigentlich die Grenze der förderfähigen Familien.

00:09:27: Ja, das Problem ist halt, ich muss ein gewisses Einkommen unterschreiten, um die Förderung zu bekommen, aber ich darf auch nicht zu wenig verdienen,

00:09:35: weil ich ja sonst laut der Haushaltsrechnung von der WI-Bank auch nicht förderfähig bin, weil die Finanzierung insgesamt nicht tragbar ist mit der Bankfinanzierung.

00:09:44: Und wenn ich jetzt auf einmal 300 Euro in den Lebenshaltungspauschalen nach oben gehe, weil die sagen, das Leben hat sich verteuert,

00:09:53: was ja auch wieder irgendwo seine Richtigkeit hat, habe ich natürlich ein Thema, dass ich dann wieder Menschen rausspüle,

00:10:02: die vielleicht vorher förderfähig waren, weil wir einen Überschuss von 200 Euro hatten. Und jetzt mit diesen 300 Euro extra, wenn wir jetzt mal zwei Kinder unterstellen,

00:10:13: Ciao Bella. Und das ist so ein Stück weit der Punkt, dass ich auch wieder merke, dass die Förderung schon Einschränkungen erfährt.

00:10:22: Ja, ich glaube, das spricht ein klarer Message. Am Ende des Tages wird der Korridor stark eingegrenzt, wer in die Förderfähigkeit fällt mit gleichzeitig Erhöhung der Konditionen,

00:10:36: was er dafür spricht, dass das Budget entweder knapp ist oder an anderer Stelle gebraucht wird. Und das, was mich dann persönlich einfach immer fragen lässt,

00:10:50: vor allem auf Landesebene hast du ja das riesige Thema, das ist ja nicht nur in Berlin, das Wohnraum mangels, Mieten sind zu hoch.

00:11:01: Und dann nimmt man quasi die Fördermöglichkeiten, die man bereits installiert hat und die funktionieren und gut sind, schränkt man weiter ein.

00:11:11: Und das ist, glaube ich, einer der Punkte, an der man politisch frustriert sein kann. Wir wollen jetzt hier heute aber kein Politik-Bashing betreiben.

00:11:19: So ist es auch nicht gedacht. Das ist immer noch ein gutes Programm und eine sehr gute Förderung.

00:11:23: Also Hessen ist da Vorreiter. Also auch von der kann man wirklich mal in der Lanze brechen, auch wenn ich mit manchen Förderstellen ein bisschen auf Kriegsfuß bin.

00:11:33: Die machen schon einen coolen Job und besonders auch die Menschen, die bei der WIBank arbeiten. Ich habe letztens erst mit jemanden direkt aus dem Team telefoniert,

00:11:44: der dann auch diese Anträge bearbeitet. Der hat mich vor 8 Uhr morgens angerufen, weil er sonst in einen 30-Stunden-Call gegangen wäre und wir uns dann nicht bekommen hätten.

00:11:53: Und das zeigt einfach diese Leidenschaft, die dahinter steckt. Und das muss man da jetzt auch mal sagen.

00:11:58: Und im Gegensatz, wir hatten ja schon mal Rainer und Pfalz angesprochen, die jetzt eher so eine Solala-Förderung haben, schafft es Hessen wirklich noch,

00:12:08: in einem sehr teuren Markt, rein mein Gebiet, Menschen in die eigene Hand zu bringen.

00:12:14: Gut. Haben wir da noch irgendwas vergessen, unterschlagen?

00:12:20: Ein Fall, den wir in der ersten Folge nicht mit reingenommen haben, man muss aufpassen, wenn man Wohnungen findet, meist sind es eher Wohnungen, die vermietet sind.

00:12:35: Da wird das ganz schwer oder unmöglich mit der Förderung, wenn der Mieter nicht vorher einen Aufhebungsvertrag für den Mietvertrag unterschreibt, der aktuelle Mieter.

00:12:44: Weil ich mit einer Eigenbedarfskündigung, ist das ein Förderausschluss. Das steht nirgendwo auf den Webseiten, aber das hat die WIBank für sich entschieden,

00:12:54: weil gesagt wird, das ist in einem Rundschreiben veröffentlicht worden, dass man halt Wohnraum schaffen möchte und nicht Wohnraum wegnehmen möchte.

00:13:02: Und meist sind ja solche Eigenbedarfskündigung bei Mietverträgen, die sehr günstig sind und schon sehr lange bestehen.

00:13:11: Und dann wird es ein Ding der Unmöglichkeit sein, den Mieter dort rauszubekommen, bevor man die Wohnung kauft.

00:13:17: Und da muss man einfach schauen, dass man dann vermietete Objekte, da muss man halt dann Abstand nehmen, wenn man die Förderung nutzen möchte.

00:13:24: Sehr gut. Ich glaube, ein guter Hinweis für alle, die in dieses Raster fallen.

00:13:30: Man könnte ja auch sagen, das Land Hessen schärft einfach sein Schwert in der Wohnraumförderung.

00:13:38: Vielleicht ist das auch das Ziel dahinter. Wird mich interessieren. Vielleicht hört uns ja auch jemand zu.

00:13:44: Gern kommentieren. Wir sind jederzeit für einen Austausch offen.

00:13:49: So, dann lass uns mit dem zweiten Thema weitermachen. Nennt sich Instant Baufi.

00:13:56: Ich würde kurz einmal umreißen, worum es sich überhaupt handelt für die, die das noch nicht gelesen haben.

00:14:03: Die Frage in den News ist live seit dem 18.05., also jetzt seit circa zwei, drei Wochen.

00:14:09: Und zwar ist die Kernidee, eine vollständige digitale Baufinanzierung mit verbindlicher Kreditzusage in maximal 30 Minuten zu ermöglichen,

00:14:20: was bisher Tage, teils Wochen dauert. Je nach Bank. Wie funktioniert das Ganze?

00:14:27: Es ist nur noch ein Dokument nötig, nämlich der Energieausweis, den man einreichen muss.

00:14:33: Die KI erstellt dann einen digitalen Zwilling aus der Immobilie aus öffentlich zugänglichen Daten über eine Schnittstelle,

00:14:43: sprich Thema Wohnfläche, Baujahr, Grundstück etc. Und die Bonitätsprüfung, die erfolgt per digitalem Kontoblick,

00:14:51: den muss man dann zustimmen, was dann das Thema Gehaltsabrechnung, Kontoauszüge etc. ad absurdum führt.

00:15:00: Und die finale Entscheidung wird dann aber trotzdem noch durch einen menschlichen Entscheider bei der ING getroffen.

00:15:09: Das ist auch der entscheidende Punkt. Das Thema Instant Baufi ist nämlich momentan nur bei der ING und in Zusammenarbeit mit der Interhüp möglich.

00:15:21: Eingeschränkt auf Bestandsimmobilien, Häuser, nicht Wohnungen und dementsprechend auch nur auf einen sehr geringen Anteil der Fälle an Baufinanzierung möglich.

00:15:35: Nichtsdestotrotz, und ich glaube, das ist auch ein sehr positiver Punkt, dieser ganze Prozess, Unterlagen, Prüfen, Einreichen wird natürlich radikal transformiert.

00:15:48: Und praktisch unnötig, was sehr interessant ist. Aber, und ich glaube, das ist auch der Punkt, weshalb wir das Thema hier heute einmal gemeinsam durchleuchten wollen.

00:16:00: Das bringt natürlich auch gewisse Risiken mit sich, wenn man quasi blind die Kritikzusage bekommt im Erfolgsfall.

00:16:11: So, das erstmal zur Vorarbeit sozusagen. Vielleicht kannst du einmal aus deiner Brille, Eli, beleuchten. Was sagst du dazu?

00:16:23: Also ich würde das mal aufteilen, dass wir anfangen mit dem Objekt. Da muss ich sagen, diese Objektecheck, wie man den dann durchleuchtet, ich habe das auch schon, sage ich mal, habe ich da auch mal durchgeklickt.

00:16:33: Das ist schon eine gute Sache, weil wenn man Vermittler dabei unterstützen kann, dass immer weniger Objektunterlagen eingereicht werden müssen, dann ist unser Leben einfacher.

00:16:45: Und das entfernt auch sehr viel Schmerz aus dem Prozess. Deswegen grundsätzlich, was das Objekt angeht, kann ich das nur begrüßen.

00:16:54: Wobei, so wie ich das verstanden habe, wie gesagt, der Radius, den die ING aktuell abdecken kann mit diesem Objektecheck, noch sehr eingeschränkt ist.

00:17:03: Ich mache dir ein Beispiel. Ich hatte jetzt ein Kundenpärchen, die perfekt ins Raster gepasst haben.

00:17:10: Da war aber die Thematik, dass das Haus in den Hangen gebaut war und dadurch so diese Zwischenebenen bestanden.

00:17:19: Also man hatte dann das Erdgeschoss, dann hatte man das halbe erste OG und dann das zweite Dachgeschoss, aber es war, sage ich mal, auch nicht richtig erkennbar.

00:17:31: Und da hat die KI oder das System sofort in die Knie gegangen und hat ganz klar gesagt, okay, das ist nicht quadratisch praktisch gut und deswegen können wir das nicht bewerten.

00:17:45: Deswegen ist es, glaube ich, jetzt zum Anfang, wenn man quadratisch praktisch gut ist im Objekt, super, weil dann hat man auch, sage ich mal, außer dem Energieausweis, keinen Stress.

00:17:57: Ich weiß nicht, weil wenn es so lang ist noch nur die ING ist, ob ich dann komplett auf den Unterlagen Wust verzichten werde, weil es kann immer sein, dass ein Plan B nötig wird.

00:18:10: Und deswegen würde ich ja mir dann nur selbst ins Bein schneiden, wenn ich dann in einem Prozess, wo es dann vielleicht auch in Richtung Zinserhöhung geht und die ING doch ein Problem hat mit dem Objekt oder dem Kunden,

00:18:24: ich dann keine Objektunterlagen habe, weil ich die nicht brauchte und dann einfach den Zins für eine neue Bank nicht sichern kann.

00:18:30: Deswegen ist das, sage ich mal, im ersten Schritt, solange es nicht alle Banken anbieten, werde ich im Prozess groß nichts ändern können, weil sonst müsste ich mich halt zu sehr auf eine ING verlassen,

00:18:44: was ich einfach nicht tun kann ein Stück weit. Deswegen das so zum Objekt. Was die Bonitätsprüfung angeht, da sind wir auch einmal durchgeleitet worden von der ProHIP tatsächlich.

00:18:59: Dieser digitale Kontoblick, den kenne ich auch schon aus beispielsweise Finanzierung mit der Hypovereinsbank. Da hat man vorab, schickt einem Kunden einen Link,

00:19:11: der klickt da drauf, kann sich dann anmelden und kann dann so gesehen seine ganzen Bankkonten, die er hat, dort anmelden, sich dann halt bei jeweiligen Onlinebankings anmelden,

00:19:21: um dann ein Stück weit dieses System zu füttern, dass man halt auf diese ganzen Bonitätsunterlagen verzichten kann. Das ist nur bei der ING, die will natürlich dann auch alles sehen.

00:19:33: Also sie will das Gehaltskonto sehen, sie will auch das Konto sehen, wo das so das meiste an Lebenshaltungssachen passieren. Und ich habe halt gemerkt,

00:19:43: dass da ganz schön viel vom Kunden erwartet wird. Also das ist dann halt wirklich ein ganzer Klickprozess. Er muss viele Sachen auch direkt bei sich haben.

00:19:54: Ich denke jetzt nur an Menschen, die vielleicht ihr Onlinebankingpasswort gerade nicht parat haben oder die einfach auch einen extrem hohen Workload haben und da jetzt eigentlich gar keinen Bock haben,

00:20:04: sich abends irgendwo hinzusetzen und durchzuklicken. Und deswegen ist es halt der Punkt, dass ich eine große Gefahr darin sehe, dass eine ING Arbeit vom Vermittler auf den Kunden einfach abbläht.

00:20:19: Okay, das finde ich sehr interessant, weil ich dachte jetzt an der Stelle ist es tatsächlich eine Erleichterung für alle Parteien. Mit in Anführungszeichen einem Klick erfolgt der Check und fertig.

00:20:32: Aber es scheint tatsächlich ein längeres, ein paar Klicks Minimum zu sein.

00:20:37: Also wenn es mit einem Klick gemacht wäre, super. Aber nee, das ist leider nicht so. Also du musst dich wirklich dann anmelden und dann musst du das eine Konto hinzufügen.

00:20:45: Dann musst du das wenn du und ich keine Ahnung guck mal dich und mich an. Wie viele Konten haben wir? Das ist wahrscheinlich ein Stück weit.

00:20:52: Klingt jetzt mehr als das ist. Aber ist auch nicht noch eins.

00:20:56: Ja, ich meine, das ist heutzutage jeder normale Mensch hat ein Gehaltskonto. Wenn man sein Gehaltskonto jetzt jeweils einzeln hat, dann hat man dann noch ein Lebenshaltungskonto.

00:21:06: Dann hat man, wenn man irgendwie Mietimmobilien hat, Gott bewahre, hat vielleicht auch noch Mietkonten.

00:21:12: Und dann müsstest du dir alle einzeln hinzufügen, dich auch daran erinnern, wo habe ich was wie.

00:21:19: Und das ist so ein Stück weit der Punkt. Da wird es halt schnell extrem komplex. Und ich kann dem Kunden dabei nicht helfen.

00:21:28: Ich als Vermittler kann nur sagen hier, bitte schön, das ist dein Link. Komm bitte wieder, wenn du so weit bist, so nach dem Motto.

00:21:35: Oder wenn er jetzt irgendwie wie im Teams Meeting sitzt, machen wir das natürlich zusammen. Aber da kann ich halt nur bedingt ein Stück weit.

00:21:41: Also er muss dann, sage ich mal, das selber machen. Und wenn ich mal betrachte, wie viel Aufwand es mich kostet, weil eine ING ja sowieso gar nicht so viel Bionitätsunterlagen sehen möchte,

00:21:53: wenn wir unterhalb 600.000 Euro sind an der Darlehenssumme, brauche ich bei der ING drei Gehaltsabrechnungen. Und das war's.

00:22:03: Also man braucht sowieso nicht viel. Ich brauche nicht mal eine.

00:22:07: Die hast du mit einer sauberen Ordnerstruktur im Zweifel schneller hochgeladen als dein Online-Banking Passwort.

00:22:13: Ich brauche nicht mal ein Personalausweis, Kopie und die Kontoauszüge vom Eigenkapital. Die sind jetzt auch kein übergroßes Hexenwerk.

00:22:22: Also ich glaube, das ist und da bin ich echt mal gespannt, wenn ich dann die Kunden vor die Entscheidung stellen werde, dass sehr viele Kunden auch in einer Altersstruktur, wo aktuell finanziert wird, eher dazu neigen werden.

00:22:39: Weil das sind noch nicht die Generation Z, die gerade kauft. Das ist noch mal die Millennials, die aktuell vormärklich kaufen.

00:22:48: Die Generation Z wird dann abgelehnt und beschwert sich darüber.

00:22:52: Und das ist so ein bisschen der Punkt. Ich glaube, dass die eher hingehen werden und sagen, kann ich dir nicht die drei Gehaltsabrechnungen schicken und die Kontoauszüge?

00:23:01: Da bin ich in drei Minuten durch und dann sagst du mir Bescheid, wenn die Genehmigung da ist. Und dann ist im Zweifel, ist es dann vielleicht auch nicht so schlimm, dass die Genehmigung drei Tage dauert.

00:23:12: Deswegen abgerundet dieses Bonitätsthema. Sehe ich aktuell noch vorsichtig. Einfach nicht, weil ich technisch super, wenn ich das selber als professioneller sehe, denke ich geil, was für eine Arbeitsentlastung.

00:23:26: Ich sehe halt nur meine Kundschaft, die einfach ein Stück weit ja gerade froh ist, mich im Prozess zu haben, weil ich ja dafür da bin, so wenig Arbeit wie möglich beim Kunden, bei der Käuferkäuferin zu haben und so viel wie möglich auf mich zu nehmen.

00:23:48: Und dieser Prozess, den die ING gerade zeichnet, die lenkt das wieder in Richtung der Kunden. Und das ist halt, wie gesagt...

00:23:58: Ich glaube, das ist auch ein wichtiger Punkt. Das ganze Konstrukt lenkt extrem viel auf den Kunden.

00:24:04: Wenn ich jetzt jemand bin, der das vielleicht auch gerne selbst in die Hand nimmt, ist das im Zweifel kein Thema, sondern auch positiv und ein Fortschritt.

00:24:14: Nur sind wir ja hier in einem sehr komplexen Thema, was ja eigentlich erfordert, jemanden und vor allem Experten, Expertinnen an der Hand zu haben. Und das wird halt dann in der Form nicht mehr so möglich sein.

00:24:28: Ich frage mich halt auch, bei der ING kriegt man ja grundsätzlich eine Provision von 1%. Da macht die keine Unterschiede, die macht das bei sich selber und bei allen anderen gleich.

00:24:39: Und keine Ahnung, bei einer Finanzierung von 400.000 ergibt das 4.000 Euro Provision. Und wenn ich dann so einen Instant-Bauvieh habe, wieso kriege ich dann als Vermittler dafür, dass der Kunde die ganze Arbeit macht, 4.000 Euro? Und da frage ich mich...

00:24:55: Ich glaube, das wird sich im Erfolgsfall aus einer Unternehmensperspektive zukünftig ändern.

00:25:01: Und da bin ich mal gespannt, ob nicht die ING auch irgendwo für Instant-Bauvieh auch die Provisionssätze anpasst, dass man vielleicht sagt, okay, dadurch, dass es halt jetzt so schnell ist, gibt es vielleicht nur noch 0,75.

00:25:16: Kann ich mir eigentlich nicht vorstellen, aber das sind so Punkte, wo ich halt überlege, okay, wieso macht das eine ING? Klar, die wollen ihren Prüfungsaufwand, ihre Mitarbeiterkapazitäten entweder für besseres oder effizienteres nutzen.

00:25:30: Weil mit so einer Instant-Bauvieh kriegst du ja wirklich alles digital vorgelegt und dann musst du ja eigentlich nur noch gucken mit einer Schablone und aufs Knöpfchen drücken.

00:25:41: Das ist natürlich auch für die ING im Prozess extrem angenehm, weil das Thema ist meiner... Die Bank ist ja gesetzlich verpflichtet, wenn ich ihr Unterlagen zur Verfügung stelle, diese zu prüfen.

00:25:54: Deswegen, es war auch ganz witzig, als wir in diesem Bonitätsteil waren, wenn du diese Instant-Bauvieh machst und danach irgendwie trotzdem aus Versehen die Unterlagen weiterleitest, die du hast, dann wird der Prozess wieder ganz normal gemacht, weil die ING verpflichtet ist, auch wenn die dieses Ergebnis hat, diese Unterlagen zu prüfen.

00:26:14: Und dieses Unterlagen prüfen kann ich mir schon vorstellen, wenn es Vermittler halt nicht hinbekommen, irgendwie alle Seiten der Gehaltsabrechnung reinzupacken, dass das natürlich extrem viel Zeit beraumt. Also ich glaube grundsätzlich aus der Effizienzperspektive kann das schon viel Sinn machen.

00:26:30: Ja, also aus der Brille auf jeden Fall. Ich glaube, das ist jetzt eine Hypothese, die ich habe, ist da noch eine ganz andere Vision im Hintergrund, nämlich die, dass das Baufinanzierungsgeschäft ja schon plattformbasiert operiert.

00:26:49: Die ING ist die Mutter der Prohip, einer der zwei großen Plattformen und langfristig in einem digitalen und KI-Zeitalter ohnehin.

00:27:03: Es ist auch keine Rocket Science, ist zu denken, jeder Kunde muss eigentlich per Knopfdruck seine Banken selbst auswählen können und da braucht es keinen riesigen Vertriebs- und Vermittlerapparat in der Mitte.

00:27:17: Und das kann ganz automatisiert stattfinden. Ich glaube, das ist schon ein erster Schritt in die Richtung oder nennen wir es mal vielleicht auch einen Test, wie marktfähig ist das, wie wird das von Kunden angenommen, welche Fälle können da tatsächlich mit bedacht werden.

00:27:36: Da entsteht nur aus meiner Sicht dann für jeden Käufer, Käuferin, dann ja auch, wenn man jetzt mal in diesem Zielbild sich befindet, man hat irgendwann eine Plattform, auf die man gehen kann und da sind dann alle Banken mit einem Zinssatz.

00:27:52: Ich gebe eine Maske ein, das bin ich, das ist meine Immobilie etc. Du musst dich dann damit beschäftigen, was ist jetzt wirklich die richtige Struktur.

00:28:05: Und ich glaube, da ist dann der Punkt, wo zwangsläufig wieder ein Berater reinkommen wird, weil eben nicht jeder ein Finanzierungsexperte ist und sein kann und auch nicht die Ressource hat, sich mit dem Thema zu beschäftigen.

00:28:22: Und ich glaube, das wird sehr spannend sein zu sehen in den nächsten Jahren, wie da der Markt insgesamt sich entwickelt.

00:28:31: Ich glaube, dass diese ganz klassischen Verkäufer, die einfach nur dieses Tool bedienen und die erste beste Bank nehmen, die werden aussterben.

00:28:38: Richtig.

00:28:38: Weil die Qualität wird immer wichtiger werden.

00:28:41: Richtig.

00:28:41: Und deswegen ist es einfach der Punkt, dass ich glaube schon, dass das nicht der Weg sein wird, dass die ING versucht, uns Vermittler loszuwerden.

00:28:52: Ganz im Gegenteil.

00:28:54: Ich glaube schon, dass dieses Instant-Baufi dazu da sein soll, uns ein Stück weit die Entlastung zu bringen an Themenpunkten, die jetzt, sage ich mal, Dolly-Aufgaben sind, wie gesagt,

00:29:07: eine Gehaltsabrechnung abfragen und irgendwo einordnen und weiterzuleiten, um dann mehr einfach auch in die Richtung Beratung gehen zu können.

00:29:17: Also wie soll die Finanzierung aufgebaut sein?

00:29:20: Ich glaube, das ist eine super Entwicklung, weil am Ende des Tages wird dort rausgeschnitten, wo es wirklich ein Pain für jedermann ist.

00:29:28: Also sowohl für den Käufer als auch den Berater, als auch die Bank.

00:29:36: Also für alle ist ja dieser Prozess in der Mitte das ineffizienteste am Business.

00:29:46: Und dort soll ja Ressource freigeschaffen werden, um mehr Fokus auf die Qualität und aus der Bankenbrille auf das eigentliche Produkt freigeräumt werden.

00:29:58: Das Thema, was mir nochmal wichtig ist, wenn wir, also wir haben ja jetzt Immobilie betrachtet, wir haben die Bonität betrachtet.

00:30:05: Das, finde ich, worüber noch keiner so nachgedacht hat, ist, wenn wir mal einen Schritt rausgehen, den gesamten Prozess betrachten.

00:30:13: Die ING war schon vorher mit ihren drei Tagen, wenn sie gerade nicht geflutet wurde, mit Geschäft und dann auf einmal zehn Tage Bearbeitung hat, extrem schnell.

00:30:22: Ich habe wirklich viele Kunden, die sagen, oh wow, wo ich nach drei Tagen gekommen bin hier, wir haben da den Vertrag.

00:30:29: Das haben wir jetzt aber nicht erwartet. Und man muss einfach gucken, die Stakeholder um die Bank herum, die müssen ja auch dann schneller werden.

00:30:40: Und ich habe bei Notaren beispielsweise eher das Gefühl, dass die zusehend schlechter werden und langsamer.

00:30:46: Und das ist auch ein Thema, das man im Blick behalten muss. Was bringt es mir denn, wenn ich in 30 Minuten eine Kreditzusage habe, wo ich einen Vertrag bekomme,

00:30:58: den ich dann auch in einer gewissen Frist annehmen muss, weil beispielsweise die Zinsen gerade am Steigen sind, ich aber gerade vielleicht den Kaufpreis verhandelt habe,

00:31:07: mir sicher bin, okay, ich will das machen, die Struktur stimmt, alles passt.

00:31:11: Aber ich habe noch weder den Notar noch den Kaufvertragsentwurf, Gott bewahre einen Notar-Termin.

00:31:17: Und das ist ein Punkt, wo ich glaube, dass da schon ein gutes Stück Stress reinkommen wird, wenn wir als Finanzierer zu schnell für die anderen Stakeholder werden.

00:31:30: Und da mussten wir auch schauen, dass die Digitalisierung dann auch in anderen Bereichen ein Stück weit stattfindet.

00:31:39: Absolut, ich glaube, das ist auch eine Frage, die ich ohnehin noch hätte. Wann brauche ich denn überhaupt in 30 Minuten eine Finanzierung?

00:31:45: Also ich bin ja nicht beim Edeka Rewe Aldi an der Kasse und das muss möglichst schnell gehen. Manchmal schon.

00:31:54: Ja, also ich habe klar, wenn ich natürlich jetzt gerade irgendwie nochmal wechseln möchte, der Zins ist extrem runtergegangen und die ING ist ja sowieso eine Bank,

00:32:02: die sehr schnell reagiert auf solche Zinsänderungen und ich dann auch noch ein Standardfall bin, ey geil, dann habe ich kurz vorm Notar-Termin, schlimm für die andere Bank,

00:32:14: kann ich kurz Instant-Baufee machen, mir die Genehmigung abholen und sage ich jetzt mal den Bankenwechsel, also für einen Bankenwechsel ist das tatsächlich extrem cool, aber für alles andere.

00:32:25: Aber auch nur der Zins erniedrigt sich fall, im anderen wird die Schranke nämlich nicht lange offen gelassen.

00:32:35: Und für alle anderen Fälle, wenn ich selbst den Prozess führe, finde ich es da manchmal sogar ganz gut, wenn die Bank so ein bis zwei Wochen braucht,

00:32:45: weil dann hast du einfach in der ganzen Zeit dazwischen hast du dann den Notar-Prozess weiter vorangetrieben, du hast ein Stück weit alle Vorbereitungen getroffen

00:32:55: und man darf auch nicht vergessen, das sind Menschen, die treffen die größte oder eine der größten Entscheidungen ihres Lebens.

00:33:04: Und ich weiß nicht, wie es dir geht, aber für mich würde da ein ganz komisches Gefühl entstehen, wenn ich in 30 Minuten dann sofort das Ergebnis habe

00:33:14: und dann direkt eigentlich zum Notar gehen kann. Also auch da muss man halt schauen, ob dann auch das menschliche Gehirn mit dieser Schnelligkeit in so einer Entscheidung mitkommt.

00:33:26: Ja, ich glaube, es gibt Argumente in beide Richtungen. Am Ende des Tages hast du natürlich den positiven Fall, schnell Sicherheit zu haben.

00:33:35: Und ich glaube, Sicherheit ist ein sehr wichtiges Bedürfnis, das in dem Fall eines Immobilienkaus befriedigt werden muss.

00:33:46: Auf der anderen Seite, wie sicher kannst du dir in diesem Konstrukt sein, dass das jetzt wirklich die Finanzierung ist, die ich brauche?

00:33:56: Ich glaube tatsächlich, dass da schon ein Risiko besteht für die ING, dass ich, also ich mal mir das jetzt mal bunt.

00:34:04: Ich habe Kunden, die kommen zu mir, sind vielleicht wirklich superängstlich. Kriegen wir die Finanzierung oder nicht?

00:34:11: Standardfall, dann sage ich mir, ah ja cool. Dann machen wir einmal kurz Instant Baufee und haben für euch schon mal eine Kreditgenehmigung.

00:34:17: Und jetzt gucken wir, ob es irgendwas Besseres gibt. Und wenn es was Besseres gibt, dann tschüss ING. Und wenn nicht, dann haben wir halt die ING.

00:34:25: Also ich glaube, das kann auch das Risiko bürgen für eine ING, dass die halt der schnelle Kreditzusage ist.

00:34:34: Und dann halt vielleicht auch, wenn es halt dann andere Partner gibt, die individueller sind oder gerade eine Marktphase ist, dann auf das Plan B Abstellgleis kommt.

00:34:46: Ich glaube, was eine spannende Frage wäre, aber da werden wir keine Antwort darauf bekommen.

00:34:50: Wer der Initiator des Themas Instant Baufee war? War es die ING, die Interhip oder die Prohip?

00:35:01: Ja, spannend.

00:35:02: Fände ich sehr, sehr interessant, das beantwortet zu bekommen, weil das hat alles unterschiedliche Implikationen.

00:35:10: Ich glaube, aus deiner Brille wird der Initiator Prohip, wäre Checkpot, weil das würde bedeuten, dass der volle Fokus auf Prozessoptimierung

00:35:20: geht und am Ende des Tages, wenn man sich dann ja auch hochskaliert über alle Vermittler, die irgendwie schneller im Prozess sind,

00:35:28: das hilft dem ganzen Markt im Vergleich zu, man hat nur eine Bank mit einem kleinen Anteil an Fällen, die ins Raster fallen.

00:35:36: Ich meine, man muss das auch mal zuguterhalten. Wenn ich das jetzt mal vergleiche, 30 Minuten ING versus,

00:35:42: und das muss ich jetzt mal sagen, Sparler Südwest, wir haben letztens mal unseren so eine Auswertung gefahren.

00:35:49: Leute, ich liebe euch, aber es gibt keinen einzigen Antrag, der nicht über 30 Tage braucht von Einreichung bis BFACS,

00:35:59: also Bestätigung, dass der Vertrag zustande gekommen ist, dass beide unterschrieben haben.

00:36:05: Und das zeigt einfach nur diese großen, also wirklich, ich weiß gar nicht, das sind Universen, die dazwischen sind.

00:36:15: Und das kann tatsächlich schon zu einem Thema werden, wenn man halt nicht abwarten kann, weil die Immobilie vielleicht auch umkämpft wird

00:36:24: und man schnell reagieren muss, dass man sich dann vielleicht auch eher für eine ING entscheidet, als dann,

00:36:31: also ich sage mal, mit einem Regiopartner wie einer Sparler Südwest zu gehen, wenn es halt der Standard ist.

00:36:38: Das heißt, im Umkehrschluss kann es halt dazu führen, dass die ING das einfache Geschäft schön abgrast

00:36:45: und dann die komplexeren, höheren Fälle, die halt auch diese Mehrbearbeitung brauchen, dann wieder bei den Regiopartnern landen.

00:36:54: Also dass die Schere sich da einfach ein Stück weit noch weiter öffnet. Und ich bleibe dabei, es ist ja auch richtig und wichtig,

00:37:01: dass so eine Sparler länger prüfen muss, weil die einfach auch höhere Beleihungsausläufe, das heißt Verhältnis von Darlehenssumme zu Kaufpreisen,

00:37:09: finanzieren als jetzt eine ING. Aber das sind so Punkte, da muss man halt aufpassen, dass es auch irgendwo im Rahmen bleibt.

00:37:16: Ja, ich glaube, es wird mittelfristig dazu führen, dass die Banken noch viel schärfer ihre Zielgruppen ausdefinieren, nicht werden, sondern müssen.

00:37:26: Weil du nur so Kunden genau sagen kannst, was bringe ich jetzt an Vorteil im Vergleich zur Zubank B.

00:37:39: Das wird spannend zu sehen sein.

00:37:41: Deswegen, also ich glaube, die nächsten, die da auf den Zug aufspringen werden, werden so digitalere Sparkassen.

00:37:49: Also ich kann mir da eine Frankfurter Sparkasse sehr gut vorstellen, weil die auch da immer sehr vorne dran sind.

00:37:53: Was solche Prozesse angeht, Hypovereinsbank und Commerzbank sind eigentlich auch für mich extreme Vorreiter.

00:38:01: Heute E1.

00:38:02: Oh, bitte. Wir reden darüber.

00:38:06: Anderes Thema.

00:38:09: Sonst fange ich an zu weinen.

00:38:12: Das wollen wir nicht. Schöner Samstag heute.

00:38:16: Ja, nee, deswegen also das ich glaube schon, dass das jetzt relativ schnell Fahrt aufnehmen wird.

00:38:22: Aber ich glaube, wir hatten mal geguckt, das sind um die oder mal geschätzt hätte ich gesagt aus dem Bauch raus.

00:38:29: Das werden vielleicht, wenn überhaupt, 15 Prozent sein, die aktuell damit abgedeckt sind von den Fällen.

00:38:37: Deswegen würde ich schon sagen, dass der Großteil einfach nicht Standard ist in der Baufinanzierung.

00:38:43: Und das ist ja das, weswegen ich meinen auch meinen Job so liebe, dass kein Vorhaben ist wie das andere.

00:38:50: Und ab 600.000 ist ja Instant-Baufinanzierung ja glaube ich sowieso nicht möglich.

00:38:56: Und das sind ja dann auch die Finanzierungen, wo man wirklich extrem strukturieren kann und muss, wo es dann wirklich interessant wird.

00:39:02: Und ab 750.000 haben wir dann auch KWG mit drin, also eine erhöhte Risikoprüfung,

00:39:09: wo dann auch eine Marktwolge, so eine Kreditabteilung auch noch mal im Vier-Augen-Prinzip schaut.

00:39:14: Und da wird es sowieso, sage ich jetzt mal, meiner Meinung nach niemals zu einer Verinstantung führen.

00:39:23: Ja, ich glaube, die Pressemitteilung hat davon 15 bis 20 Prozent aller Fälle gesprochen.

00:39:28: Wenn man jetzt den schön rechnen Discount nimmt, landet man wahrscheinlich bei einer aus zehn.

00:39:33: Und die Finanzierungen fallen in das Raster, was nicht viel ist.

00:39:38: Ja.

00:39:39: Noch nicht. Aber, und ich glaube, das würde ich schon sagen, ist eine extrem spannende Entwicklung,

00:39:49: vor allem in dem Prozess, das so radikal beschleunigen zu können.

00:39:57: Das ist glaube ich durchaus ein Mehrwert.

00:39:59: Interessant wird es, jetzt mal aus meiner Brille gesprochen, wie reagiert der Markt darauf?

00:40:05: Wie wird es angenommen?

00:40:06: Der gemeine Kunde.

00:40:07: Der gemeine Kunde. Und wie entwickelt sich das dann auch weiter?

00:40:12: Kann ja auch durchaus ein Produkt sein, das dazu führt, dass man einfach diesen Wust- an Unterlagenprozess

00:40:22: viel entspannter gestalten kann für alle Beteiligten.

00:40:25: Ja.

00:40:26: Gut. Hast du da noch einen Punkt zu?

00:40:30: Nee.

00:40:30: Ich glaube, wir haben umfassend jetzt darüber gesprochen.

00:40:33: Ich würde sogar behaupten, etwas länger als wir wollten.

00:40:35: Aber es ist ein spannendes Thema. Ich fand es sehr spannend.

00:40:39: Ich hoffe, ihr auch und konntet etwas mitnehmen.

00:40:44: Zwar heute nicht die schönsten, aber extrem wichtigen News für alle, die sich mit dem WIBank darlegen,

00:40:53: beschäftigen oder da gerade im Prozess sind.

00:40:56: Wir müssen natürlich auch leider sagen, jeder, der das hören wird, frühestens am Mittwoch, wenn die Folge rausgeht,

00:41:05: hat man noch eine halbe Woche Zeit.

00:41:09: Da wird, lehne ich mir jetzt mal aus dem Fenster, nicht mehr so viel gemacht werden können.

00:41:13: Nichtsdestotrotz war es uns wichtig, die Info direkt zu teilen.

00:41:17: Wenn es der Gesetzgeber nicht tut, dann über diesen Wege.

00:41:23: Und ansonsten danke fürs Zuhören auch diese Woche.

00:41:26: Mir hat es sehr viel Spaß gemacht heute.

00:41:28: Ich hoffe, dir auch, Eli, und sagen bis bald und macht es gut.

00:41:32: Ciao, ciao.